Неустойка по Каско является одной из мер гражданско-правовой ответственности страховщика, в связи с неисполнением или ненадлежащим (несвоевременным) исполнением им принятых на себя по договору добровольного страхования транспортных средств, обязательств. Несмотря на сложившуюся в судебной практике положительную тенденцию взыскания неустойки по Каско в пользу страхователя, ряд вопросов по-прежнему остается открытым.
Стоит обозначить неоднозначный подход судов к вопросам взыскания неустойки по Каско. В частности, отмечалось, что взыскание неустойки поставлено в прямую зависимость от взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, где применение к страховщику одной финансовой санкции исключало другую.
Не так давно суды исходили из того, что в при нарушении со стороны страховщика сроков страховой выплаты по Каско, потребителю по его требованию могли на сумму страхового возмещения быть начислены только проценты за пользование чужими денежными средствами. Однако уже с начала 2015 г. сложилась принципиально иная позиция судов в решении вопроса о взыскании неустойки по Каско.
Важно!
Суды полагают возможным взыскивать неустойку со страховщиков, допустивших нарушение сроков урегулирования убытков.
При этом к рассматриваемым правоотношениям в полном объеме применяются нормы законодательства о защите прав потребителей в части размера неустойки и оснований ее взыскания. Правда, все же стоит допускать небольшую поправку на правила добровольного страхования, которыми оговорены сроки урегулирования взаимоотношений страховщика и страхователя в связи с наступившим страховым событием.
Основания для начисления неустойке по КАСКО
При наступлении страхового события водитель обязан правильно его зафиксировать. После этого можно обратиться к страховщику. Финансовая компания обязана принять полный пакет документов и сделать перечисления согласно сроку. Как правило, срок по выплате составляет не более 14 рабочих дней, после того как дело будет полностью сформировано.
Если спустя указанное время страховая фирма не перечисляет средства, то у клиента возникает право требовать неустойку.
Важно! Основание для начисления также прописано в 395 Гражданского кодекса РФ. Изучив его станет ясно, что право на получение возникает когда страховщик нарушил даты оплаты, произвел перечисление не в полном размере или отказался выплачивать денежные средства. Недопустимо пользование чужими деньгами.
Куда жаловаться в случае проблем
Сообщите о происшествии в страховую сразу, как стало известно об ущербе. Оператор должен зарегистрировать обращение и разъяснить дальнейшие действия. Следовать инструкции — обязательное условие. Если попросят предоставить постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи — вы должны это сделать. Если по договору страховая требует сфотографировать детали происшествия, а у вас нет камеры на телефоне — придется найти фотоаппарат.
Не делайте ремонт автомобиля до того, как страховая компания примет решение возместить убытки. Иначе в выплате могут отказать.
В первую очередь нужно обратиться с жалобой в страховую компанию. Можно приехать лично в офис или позвонить по телефону, по которому принимают претензии.
Официальной формы для подачи жалобы нет, поэтому ее можно составить в свободной форме. Указать нужно следующее:
- ФИО, дату рождения, адрес проживания, телефон.
- Номер и дату заключения договора страхования, срок действия полиса.
- Суть претензии — например, компания не считает случай страховым, затягивает выплаты, долго ремонтирует автомобиль или неправильно посчитала размер ущерба.
- Какой результат хотите получить — например, выплатить деньги или пересчитать сумму возмещения убытков.
- Просьбу передать жалобу на рассмотрение финансовому уполномоченному, если страховая компания не согласна с причиной обращения.
Финансовый уполномоченный разрешает спор в досудебном порядке между страховщиками и клиентами страховой компании — бесплатно. Срок рассмотрения жалобы — не более 30 суток. Если страховая компания или автовладелец не согласны с решением — они могут оспорить его в суде.
Как рассчитать неустойку
Штраф всегда начисляется в процентном соотношении, к стоимости выплаты. Датой начисления принято считать тот момент, когда страховщик нарушил условия полиса.
Что касается процента, согласно 28 статье закона он составляет 3% от суммы ущерба. Важно понимать, что процент начисляется за каждый день неоплаты. Однако вечно это продолжаться не может, поскольку законом установлены ограничения.
Суть ограничения заключается в том, что общий размер по начисленным процентам не должен превышать сумму самой компенсации.
Для расчета неустойки по КАСКО созданы калькуляторы. Однако сделать расчет можно самостоятельно. Все что вам необходимо – это простая формула.
(размер страховой компенсации * ставку рефинансирования * количество просроченных дней)/365 дней.
Пример расчета
Для вашего удобства, разберем на примере расчет пеней. Допустим, что страховая фирма обязана перечислить клиенту 100 000 рублей. При этом производить выплату страховщик решил частями или вовсе не стал. Первый платеж оплаты составил всего ¼ часть, а именно 250 000 рублей.
Согласно правилам компании выплата полагается в течение 30 дней. Поскольку на 31 день всей суммы на расчетном счете клиента нет, делает расчет размера штрафа.
Расчет по формуле неустойки по договору КАСКО:
100 000 рублей * 1 *6,5% (ставка рефинансирования на сегодня) / 365 = 17,80 рублей
Если организация задержит перечисление денег на 2 месяца, то клиент может требовать 1 068 рублей.
Порядок действия для взыскания
Чтобы истребовать пеню со страховой организации, пострадавшему лицу следует подготовить заявление-претензию и явиться в офис компании. В требовании указывают обоснование неустойки, желаемую форму возмещения: наличными или переводом (в последнем случае вписывают номер банковского счета). Остальные сведения уже находятся в деле о выплатах. На изучения претензий компании отводится 10 дней. В этот период не включаются праздничные выходные. Если возмещение было предоставлено частично или страховщик вовсе отказался от него, то заявитель имеет право обратиться в судебные органы.
Перед подачей иска учитывают, что пеня может быть уменьшена на основании ст. 333 ГК. Решение госоргана вступит в силу спустя 1 месяц, в течение которого исполнительный лист попадает в страховую организацию, банковское учреждение или к приставам. Этот период включается в расчет срока. Если сумма дела не превышает 50 тыс. рублей, то иск будет рассмотрен мировым арбитром. В случаях, когда спор оценивается в более крупную сумму, изучение дела производится районным (городским) судьей.
Кто принимает решение о начислении неустойки
Важно понимать, что вынести решение о доплате суммы может только суд. Именно он определяет общую сумму, которая полагается пострадавшему автолюбителю. При вынесении решения суд будет руководствоваться не правилами, а законодательными актами.
Для вынесения решения будет запрошен полный пакет документов, который обязан предоставить страхователь, а не финансовая компания. Самый основное, что предстоит сделать клиенту – это предъявить доказательства того, что страховщик нарушил правила.
Не стоит забывать, что компании предлагают возместить ущерб не только в денежной форме, но и путем оплата ремонта на станции. В этом случае страхователь может обратиться в суд, если финансовая организация нарушила сроки и не выдала направление на ремонт.
Важно! Встречаются единичные случаи, когда клиент подает иск и страховщик, спустя установленные сроки, делает перечисление. В этом случае суд может встать как на сторону страхователя, так и страховщика. Что касается второго варранта, то такое бывает крайне редко.
Онлайн-калькуляторы
Большинство крупных страховых компаний размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы для расчета стоимости каско. Владелец автомобиля обязан предоставить необходимую информацию: стоимость автомобиля, его марку и год выпуска, рабочий объем и мощность двигателя, данные водителя, регион эксплуатации, страховой тариф и другую информацию на усмотрение страховщика. Таким образом, вы можете узнать примерную стоимость полиса КАСКО в данной компании и использовать эту информацию для анализа и выбора.
Какие документы понадобятся
Для взыскания неустойки по КАСКО потребуется подготовить документы, с которыми обратиться в суд. Потребуется подготовить:
- личный паспорт страхователя;
- договор добровольного страхования;
- чек об оплате страховой премии;
- заявление о подаче полного пакета документов, которое предоставляет сотрудник отдела урегулирования убытков;
- выписку с расчетного счета, где видно, что денежные средства не поступали;
- отказ в предоставлении направления, если предусмотрен ремонт на станции;
- иные справки, подтверждающие, что финансовая организация нарушила условия.
Исковое заявление
Помимо перечисленных обязательных документов каждый пострадавший обязан подготовить исковое заявление. Сделать это можно самостоятельно, или обратиться за помощью к эксперту на нашем портале.
При самостоятельном составлении искового заявления в нем главное указать:
- наименование суда, куда направляется иск;
- данные застрахованного владельца транспорта;
- наименование страховой компании, где куплен полис КАСКО;
- сведения транспортного средства;
- где и когда произошел страховой случай;
- дату подачи заявления страховщику;
- какой размер компенсации поступил на карту или когда был получен отказ.
Для удобства предлагаем и внести в него собственные данные.
Трудности самостоятельного расчета
Страховые компании предлагают множество различных тарифов, акций и скидок. Каждое агентство устанавливает свои собственные тарифы и уровни коэффициентов для расчета стоимости каско.
В таких расчетах есть много подводных камней, где очень легко получить неправильный конечный результат.
Поэтому проще воспользоваться специальным онлайн-калькулятором для расчета стоимости полиса или лично посетить офис страхового агентства.
Вы можете самостоятельно рассчитать стоимость добровольного автострахования (КАСКО). Для этого необходимо изучить все тарифы и коэффициенты конкретной страховой компании. В этом случае многие сайты предлагают помощь в расчетах. Просто введите все данные о своем автомобиле, и в течение минуты вы получите приблизительную стоимость каско.
Особенности выплаты для юридических лиц
Говоря про выплату для юридических лиц, то она происходит так же, как и для физических граждан. Если страховая фирма нарушила правила с перечислением денег, то организация подготавливает полный пакет всех справок и обращается в высшую инстанцию.
Главная особенность выплаты заключается в том, что все обязан подать уполномоченный сотрудник организации, при наличии доверенности от директора компании. Доверенность составляется по обычной форме, подтверждается подписью руководителя, печатью. Составлять нотариальную доверенность не нужно.
Запомнить
- Полис каско — надежный способ защитить себя от убытков при ДТП, угоне и случайных повреждениях личного автомобиля.
- Каско не покрывает обязательную гражданскую ответственность, поэтому без полиса ОСАГО не обойтись.
- Тарифы на каско не регулируются законом, поэтому страховые компании формируют цены на свое усмотрение.
- Если хотите сэкономить — можно купить полис каско с франшизой или застраховать машину частично, например только от угона.
- При любом повреждении автомобиля нужно сразу сообщить о происшествии в страховую компанию.
- Страховая компания возмещает убытки деньгами или ремонтирует автомобиль за свой счет.
- Если возникли проблемы с выплатами, сначала попробуйте разрешить спор напрямую со страховой компанией. Направьте письменную претензию — часто этого бывает достаточно.
- Если проблему решить не удалось — обратитесь к финансовому уполномоченному. Он поможет разрешить спор без суда.
Юристы
Ермаков Андрей Валерьевич Адвокат, партнер Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Павлюченко Александр Викторович Адвокат, партнер Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Ермакова (Степанова) Любовь Владимировна Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Степанов Денис Юрьевич Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Соловьев Константин Васильевич Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Каваляускас Василий Анатольевич Ведущий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Челюк Александр Юрьевич Практикующий юрист Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Федюхин Дмитрий Германович Руководитель департамента сопровождения и обслуживания юридических лиц
Ершова Елена Владимировна Начальник юридического отдела Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Мавричев Сергей Вячеславович Практикующий юрист
Лобурь Максим Андреевич Адвокат, партнер Юридического Агентства Санкт-Петербурга.
Запрудная Дарья Игоревна Помощник юриста, специалист информационно-консультационного департамента Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Андреева Виктория Андреевна Помощник юриста, специалист информационно-консультационного департамента Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Кутузова Дарья Валентиновна Специалист клиентской службы
Гармаш Юлия Олеговна Помощник юриста
Данилочкина Полина Александровна Руководитель отдела Банкротство физических и юридических лиц
Золотова Нина Сергеевна Адвокат, партнер Юридического агентства Санкт-Петербурга.
Истомина Ольга Викторовна Руководитель отдела исполнения
Павлова Татьяна Васильевна Юрист по направлению гражданского права
Петрова Ольга Анатольевна Специалист клиентской службы
Сидельникова Ирина Владимировна Адвокат, партнер Юридического агентства Санкт-Петербурга
Запомнить
- Полис каско — надежный способ защитить себя от убытков при ДТП, угоне и случайных повреждениях личного автомобиля.
- Каско не покрывает обязательную гражданскую ответственность, поэтому без полиса ОСАГО не обойтись.
- Тарифы на каско не регулируются законом, поэтому страховые компании формируют цены на свое усмотрение.
- Если хотите сэкономить — можно купить полис каско с франшизой или застраховать машину частично, например только от угона.
- При любом повреждении автомобиля нужно сразу сообщить о происшествии в страховую компанию.
- Страховая компания возмещает убытки деньгами или ремонтирует автомобиль за свой счет.
- Если возникли проблемы с выплатами, сначала попробуйте разрешить спор напрямую со страховой компанией. Направьте письменную претензию — часто этого бывает достаточно.
- Если проблему решить не удалось — обратитесь к финансовому уполномоченному. Он поможет разрешить спор без суда.
