Что такое телематика и «умное КАСКО» — можно ли удешевить страховой полис?

КАСКО с телематическим устройством — принципиально новая услуга на рынке страхования в стране. По результатам исследований к 2021 году уровень продаж данного продукта должен превысить двух миллионов заключенных договоров.

Умный полис комплексного страхования был по достоинству оценен во всем мире: более 100 миллионов собственников транспортных средств уже используют данную технологию в повседневной жизни. Благодаря телематике добросовестные водители имеют возможность получения существенных скидок на оформление страхового полиса КАСКО.

Как работает Телематика

Основу телематики составляют высокие технологии, которые стали доступны рядовому потребителю услуг. В автомобиль собственника умного полиса комплексного страхования монтируется специальное мониторинговое устройство. Встроенный датчик на основе систем ГЛОНАСС и GPS будет передавать сведения о местоположении автомобилиста в специальный офис.

Провайдеры исследуют изменение положение авто в пространстве и делают выводы относительно стиля езды собственника полиса КАСКО. В результате независимой оценки профессионализма использования автомобиля специалист присваивает собственнику транспортного средства оценку чаще всего по стобалльной системе: 0 набранных баллов сигнализируют о полном отсутствии представления у автомобилиста навыков безопасной езды, а 100 подтверждают умение водителя грамотно управлять автомобилем.

В качестве критериев для оценки уровня профессионализма автовладельца выступают определенные особенности. Ознакомившись с каждой из них, собственник ТС сможет скорректировать стиль своей езды таким образом, чтобы существенно сэкономить на приобретении добровольной страховки.

Особенности старта

Чем быстрее и резче стартует водитель, тем больше вероятность наступления несчастного случая на дороге. Так как страховая компания при таком стиле езды водителя сталкивается с повышенной вероятностью предоставления компенсации, управляющему автомобилем лицу за такое отношение не прибавят баллов.

Скидку по данному критерию автомобилист получит, если будет начинать движение плавно и осторожно. Также не стоит использовать высокую скорость для разгона. Все это плохо сказывается на автомобиле и возможности водителя получить бонус.

Торможение

Торможение — такой же важный показатель безопасности езды, как и ускорение. Если водитель резко прекращает движение, это говорит о не лучшем стиле езды (особенно, если резкое торможение следует сразу за резким увеличением скоростного режима). Единственный случай допустимого резкого торможения заключается в вынужденном снижении скорости. При избежании ДТП путем торможения провайдер не будет снижать баллы.

Время и длина поездок

Существует определенный лимит пробега транспортного средства за один год. Все значения, превышающие данный «потолок» будут противоречить нормам безопасной эксплуатации авто. Согласно установленным нормам, автомобиль в год не должен проходить расстояние большее, чем 20 тысяч километров.

Если автомобилист проезжает на своем авто больший путь, он лишается определенного количество баллов. Также штрафные отметки можно получить за передвижение в ночное время суток. По мнению экспертов, период с 11 часов вечера до 6 часов утра отличается наибольшей степенью риска.

Скоростной режим

Встроенное в автомобиль устройство способно определять скорость водителя на разных участках дороги. Важно учитывать и тот факт, что провайдер узнает и о соответствующих нарушениях скоростного режима, если водитель нарушит правила в зоне действия ограничивающего скорость знака. Следовательно, за правильно выбранную скорость передвижения автомобилист получит дополнительные баллы, которые приблизят его к положительной отметке оценки езды.

Езда боком

Участвуя в программе умной страховки, водитель не сможет скрыть от программы и факт бокового ускорения. Датчик может отслеживать направление центробежной силы транспортного средства. Таким образом, чем выше будет центробежная сила, тем больше денег отдаст страхователь за использование полиса комплексного страхования.

Что телематика даст страховым компаниям?

С помощью данных, которые передает телематика, страховая компания может определить, насколько вероятны возникновения страховых случаев у того или иного водителя. Например, если устройство передает, что водитель часто превышает скоростной режим и водит довольно агрессивно, то это будет являться показателем повышенных рисков для такого водителя. И наоборот, если телематика передает, что водитель водит машину плавно, небыстро да еще и редко, то риски для такого водителя снижаются очень существенно. Соответственно, исходя из этого страховая компания сможет подбирать индивидуальную ценовую политику для каждого водителя.

Кроме того, телематика во многом заменяет спутниковые системы по охране автомобиля, ведь страховая компания может отслеживать местоположение автомобиля, а значит риск по хищению автомобиля сокращается.

Сокращается и число мошенничества со стороны водителей, так как страховая компания сможет отслеживать место, время и даже примерные условия, при которых автомобиль попал в аварию.

Какую выгоду от «Телематики» получает клиент

Как было сказано ранее, благодаря телематике автовладелец располагает возможностью экономии на добровольной страховке. Страховые компании готовы предоставить добросовестным водителям скидку на получение страховки в размере до 30% от общей стоимости КАСКО, покрывающего причинение движимому имуществу ущерба.

Устройство телематики позволит автомобилисту в случае наступления дорожно-транспортного происшествия разобраться в ситуации и вычислить виновного автомобилиста. Также необходимо принимать во внимание и факт того, что за приобретение умной страховки водитель получит абсолютно бесплатно две добавочные функции: компенсация при самовозгорании транспортного средства и замена одной детали без предоставления документации.

Кроме того, автовладелец имеет возможность контроля количества полученных баллов. Если собственник ТС установит на свой телефон приложение, он сможет вести круглосуточный учет количества набранных баллов. Такая практика не только экономит средства, но и стимулирует автомобилистов к безопасному передвижению.

Кто потенциальный клиент для умного КАСКО

Использование умной добровольной страховки может принести автовладельцу несравненную пользу в повседневной жизни.

Так, оформление инновационного полиса будет выгодным решением для следующих категорий лиц:

  • Водители, которые стремятся отточить свой навык езды с помощью возможности оценки безопасности вождения. С помощью устройства водитель без труда отследит недочеты своего стиля вождения для устранения недостатков.
  • Молодые автомобилисты, не имеющие достаточного опыта вождения. Страховые автопродукты для такой категории граждан всегда обходятся дороже из-за повышенного риска потери средств, который берет на себя страховая организация. Но с помощью телематики молодой водитель сможет подтвердить безаварийность своей езды и получить полис с существенной скидкой.
  • Водители с хорошим навыком езды. Таким автовладельцам не составит труда продемонстрировать страховщику профессионализм своей езды для получения бонусов.
  • Родители молодых автомобилистов. Нередко после совершеннолетия новоиспеченный водитель пользуется семейным автомобилем. Благодаря телематике родители смогут отслеживать местоположение транспортного средства и контролировать безопасность езды ребенка.
  • Владельцы организаций. Датчик поможет лицу отслеживать действия наемного водителя для всестороннего контроля его деятельности.

Таким образом, наличие в машине телематического устройства выгодно не только страховой компании, но и самому клиенту фирмы.

Снижает ли телематика стоимость полиса

Цель внедрения телематики в сферу страховых услуг заключается в возможности максимально объективной оценки стоимости полиса в каждом конкретном случае. Однако для выставления баллов водитель должен на оговоренное в документах время поместить в свой автомобиль датчик. На основании полученных сведений и их обобщения создается объективная картина общего навыка аккуратной езды собственника ТС.

Добропорядочные водители, хорошо знающие ПДД и не создающие неудобств другим участникам движения, приобретут значительную выгоду при использовании телематики, сэкономив на полисе комплексного страхования. Заядлые нарушители, напротив, понесут убытки, так как размер стоимости КАСКО напрямую зависит от стиля езды.

Непрерывный сбор информации о передвижении водителя позволяет получить достоверные и систематические сведения о следующих действиях страхователя:

  • нарушение скоростного режима;
  • выполнение опасных маневров;
  • частая смена регионов, где собственник эксплуатирует свое транспортное средство.

Обобщение данных включает в себя этап начисления баллов за определенный период использования автомобиля, например, за год, полгода или месяц. Существует определенная градация распределения скидок. Так, автомобилист с хорошими навыками управления ТС может набрать баллов на скидку только в 10%, а профессиональный водитель —30%.

После истечения оговоренного срока использования телематического устройства с транспортного средства страхователя снимается датчик. Полученные за прошедший период данные будут использованы для расчетов страховых взносов.

Зачем нужна страховая телематика

Практически все страховые компании стараются повысить уровень безопасности на дорогах. Безаварийная езда выгодна не только водителям со скидками на полис ОСАГО, но и СК, которые таким образом оптимизируют выплаты.

Российские страховые компании стараются не просто научить водителей аккуратной езде, но и помогают экономить деньги на покупке полисов КАСКО и ОСАГО.

Каждая страховая компания использует собственную систему поощрения безаварийных водителей:

Дорогое ОСАГО? Восстанови КБМ сейчас

и перестань уже переплачивать страховщикам!

Сервис отправит заявку в РСА. Срок восстановления КБМ: от 12 часов. Узнать подробнее

  • Корректировка стоимости страхового полиса происходит после истечения срока страхования. В течение года страховщик анализирует стиль вождения автомобилиста, после чего принимается решение о величине скидки на страховку.
  • Стоимость страховки корректируется во время действия договора. Если автомобилист показал хороший уровень вождения, то в течение срока действия договора ему вернут часть от полной стоимости страховки (как правило: около 20% от полной суммы).
  • Снижение стоимости страховки при оформлении полиса. В таком случае автомобилист получает скидку после установки телематического устройства. Соответственно, страховая компания дает скидку “авансом”, не обладая при этом информацией о манере вождения.

Плюсы и минусы КАСКО с телематикой

Прежде всего установка специального датчика для умного полиса комплексного страхования достанется водителю абсолютно бесплатно. Также само устройство не требует покупки: оно выдается страховщиком также на безвозмездной основе.

К прочим преимуществам приобретения КАСКО с телематикой относятся:

  • возможность приобретение существенной скидки на страховой продукт;
  • при наличии аккуратного стиля езды автомобилист имеет право продления срока действия страхового договора с дополнительной скидкой;
  • наличие в автомобиле специального устройства вынуждает добросовестного автомобилиста управлять ТС более аккуратно, что снижает вероятность аварийной ситуации;
  • фиксация дорожно-транспортных происшествий;
  • возможность получения независимой оценки качества езды автомобилиста с последующим устранением выявленных недостатков;
  • отсутствие у злоумышленников возможности угона транспортного средства, так как автомобиль круглосуточно находится под контролем систем определения местоположения.

Плюсов у умной страховки довольно много, но нельзя соглашаться на заключение подобной сделки без ознакомления с отрицательными сторонами соглашения.

Так, к явным минусам оформления КАСКО с телематикой относятся:

  • наличие повышенных взносов по страховке в начальный период пользования системой;
  • высокие критерии для начисления бонусных баллов для получения скидки, что препятствует получению существенной скидки для водителей со средними навыками вождения;
  • непрерывный мониторинг местоположения транспортного средства, что может смущать собственника авто.

Отрицательных сторон у приобретения умной страховки меньше. Однако важно учитывать только индивидуальные обстоятельства в каждом конкретном случае для определения целесообразности оформления договора со страховщиком на таких условиях. В любом случае опытный водитель получит бонус при покупке умного КАСКО.

Условия телематического страхования

К прочим условиям выгодного заключения договора можно отнести прочие коэффициенты, которые учитываются при расчете стоимости комплексного страхования.

Так, на цену умного КАСКО влияют такие параметры, как:

  • возраст водителя и его стаж;
  • половая принадлежность автомобилиста (для женщин могут быть предусмотрены более высокие тарифы);
  • гражданский статус;
  • наличие или отсутствие детей у страхователя.

Среди прочих условий страхователю стоит обратить внимание и на объективные факторы. Прежде всего нужно отметить выгоду того, что приспособление для телематики достается автомобилисту на безвозмездной основе.

Среди прочих условий можно выделить следующие:

  • Договор на оказание услуг телематического КАСКО заключается на трехмесячный или годовой период. В оговоренный срок автовладелец демонстрирует страховщику свои навыки управления транспортным средством. Именно по окончанию данного периода начисляются бонусные баллы на получение скидки по добровольной страховке. При необходимости продления сделки цена КАСКО будет просчитана с учетом внесения поправок коэффициента по страховому случаю «причинение ущерба».
  • Вся информация, полученная в результате мониторинга передвижения водителя, остается полностью конфиденциальной и используется исключительно в обобщенном виде. Даже страховая компания не имеет полного доступа к полученным данным, так как ее интересует исключительно сумма баллов собственника транспортного средства.

Таким образом, инновационное страхование движимого имущества осуществляется на достаточно привлекательных условиях для клиента.

Кто в России работает с телематикой

Предложение на рынке страховых услуг формируется за счет множества компаний. Самые крупные и популярные уже внедряют систему страхования с телематикой для модернизации процесса предоставления услуг.

АльфаСтрахование

Организация считается крупным и влиятельным представительным рынка, который не мог не отреагировать на новые технологии. Организация представила свой страховой продукт как «Очень умное КАСКО».

Представители фирмы предоставляют автомобилисту бесплатное телематическое устройство на следующих условиях:

  • период мониторинга действий автомобилиста длится от 3 месяцев до полугода;
  • по итогам оценки навыков автомобилиста компания может предоставить льготные условия, снижая стоимость полиса на сумму до 55% от изначальной.

АльфаСтрахование предоставляет самую большую скидку на рынке страховых услуг. Найти надежного страховщика с лучшими льготными условиями практически невозможно.

Либерти Страхование

Данного страховщика вряд ли можно указывать в перечне страховых компаний России, которые работают с телематикой. Дело в том, что в последний раз данная услуга была доступна у этого страховщика в 2016 году. Однако сайт все еще содержит информацию о том, что компания предоставит льготу на получение КАСКО при наличии у водителя собственного телематического оборудования. При этом точный размер скидки не указывается.

Ингосстрах

Данный страховщик предлагает клиентам возможность приобретения пакета «М-Телематика». Ингосстрах также предоставляет автомобилистам необходимое оборудование на безвозмездной основе.

Далее сделка заключается на следующих условиях:

  • договор со страховщиком заключается на трехмесячный период, но при необходимости данный срок может быть продлен вдвое для получения поправочного значения коэффициента;
  • максимальный размер скидки в компании составляет 30%, однако бонус распространяется только на страховой случай угона транспортного средства.

Ингосстрах не предусматривает бонусных условий для оплаты риска угона автомобиля. Скидка распространяется на повреждения авто (разбитое зеркало, ущерб от аварии и прочее).

Тинькофф Страхование

Сравнительно молодая компания готова предложить собственникам транспортных средств сразу 4 тарифных плана на выбор.

Тариф страхования Размер скидки за примерную езду Лимит пробега в месяц
S 35% 500 километров
М 20% 1000 километров
L 10% 1500 километров
ХХL 5% Ограничения отсутствуют

Если автомобилист превышает установленное ограничение километража, он оплачивает каждый новый км в отдельности по специальному тарифному плану. Размер выплат определяется в зависимости от модели транспортного средства, а расчет лишних километров будет произведен датчиком телематики. Однако скидка за примерную езду распространяется только на риск угона.

Ренессанс страхование

Рекламная компания организации заявляет, что страховщик предоставляет автомобилистам отличную возможность сэкономить на КАСКО до 50%.

Однако Ренессанс страхования выставляет ряд ограничений для пользования выгодным предложением для снижения цены добровольной страховки:

  • в акции могут принимать участие только автомобилисты, не достигшие возраста 35 лет и проживающие в Москве или Санкт-Петербурге;
  • если собственник транспортного средства наберет за 3 месяца 7,5-10 баллов, Ренессанс страхование лишит его возможности оформить франшизу по договору;
  • при наборе 6,5-7,4 бонусных баллов, страховщик уменьшит размер франшизы в половину.

При желании оформить полис у данного страховщика собственник транспортного средства должен принять в внимание указанные особенности. В противном случае он не сможет получить интересующий его страховой продукт.

Согласие

Главное отличие этого страховщика от основной массы других — платная услуга подключения телематики. Так за обслуживание устройства автомобилист будет вынужден внести в пользу страховщика 5300 рублей за один год. Однако что подразумевается под словом «обслуживание» догадаться трудно, так как даже представители фирмы не могут однозначно ответить на данный вопрос.

В страховой КАСКО с телематикой действует на следующих условиях:

  • Максимальный размер скидки составляет 30%.
  • На каждый договор страхования оформляется обязательная франшиза, размер которой составляет 5% от общей суммы, но при этом он не должен быть менее 25 тысяч рублей.

Таким образом, Согласие, как и прочие страховщики, предоставляют автомобилисту возможность экономии, но не упускают собственную выгоду от сделок.

Росгосстрах

Сравнительно недавно страховая компания запустила новый проект умного КАСКО под названием «Комфорт на дороге». По условиям данного продукта автомобилисту могут получить скидку в размере 40% в течение годового периода. Затем имеется возможность получить 20-ти процентную скидку на пролонгацию договора.

В сфере добровольного автострахования по-прежнему наблюдается спад. По оценкам ЦБ, компании заключили на 27% договоров по КАСКО меньше, чем в прошлом году: это связано со снижением продаж автомобилей, а также ростом цен на запчасти и техобслуживание. При этом есть несколько вариантов сэкономить на КАСКО. Один из них – распространенное за рубежом «умное» страхование.

Считается, что в автомобиль достаточно установить телематическое устройство (или просто скачать приложение на смартфон), которое будет собирать информацию о стиле вашего вождения. Получив большое количество баллов, водитель, по словам страховых компаний и производителей телематических устройств, может приобрести полис КАСКО со скидкой до 55%. Однако не все так безоблачно – такой, казалось бы, выгодной услугой, пользуются считанные клиенты страховых: разберемся, почему так происходит.

Что же такое телематика

Телематика, как можно догадаться из названия, подразумевает слияние телекоммуникационных технологий и информатики. Знакомые с технологией водители под телематикой понимают небольшое устройство с набором датчиков, которое подключается к автомобилю и собирает информацию по ходу движения.

Оно не только определяет такие параметры, как средняя скорость, пробег и время в пути: устройство также позволяет следить за состоянием авто – например, оно сообщит, когда следует зарядить аккумулятор и остались ли на машине повреждения после удара.

Рынок «умного страхования» в России

Начиная с позапрошлого года, услуги по использованию технологии в стране предлагает несколько крупнейших страховых , «Либерти страхование», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «Росгосстрах» и ряд других. Процесс оказания услуги у большинства компаний не сильно отличается. Страховщик предлагает клиенту бесплатно установить телематическое устройство в его автомобиль. Перед тем, как им пользоваться, необходимо скачать приложение и указать в нем идентификационный номер устройства.

После этого в приложении можно просматривать подробную информацию о стиле своего вождения – например, видеть число опасных разгонов и торможений. Прибор по спутниковой связи передает данные о вождении на сервер компании, где они анализируются. Если водитель не создавал опасности на дорогах, система присваивает водителю высший балл. По окончании периода мониторинга, который обычно длится до полугода, добросовестные водители могут получить скидку на КАСКО.

Телематика среди российских водителей распространена не так сильно, как в Европе или США. По некоторым данным за все время было продано 40-50 тысяч «умных» полисов, то есть около 1% от числа всех полисов КАСКО.

Наиболее активно услугой пользуются молодые водители в возрасте 24-29 лет, которым из-за невысокого стажа сложно найти выгодное предложение по КАСКО, как поясняет представитель «АльфаСтрахования». Что интересно, 82% клиентов этой компании, установивших телематику в свои автомобили, получили высокий балл и, соответственно, максимальную скидку на страховку.

Стоит заметить, что «умное страхование» выгодно только аккуратным водителям. Лихачи же, зная, что им вряд ли удастся сэкономить, от телематики откажутся, и их агрессивный стиль вождения останется незамеченным.

Почему это не работает

К сожалению, один процент – а именно столько автолюбителей пользуются «умным» страхованием – это очень мало. Пока телематические устройства и приложения не пользуются особой популярностью среди владельцев ТС.

За весь период работы в страховой деятельности мне приходилось выслушивать множество громких заявлений со стороны страховых компаний, дающих понять, что без этого оборудования клиенты не будут приниматься на страхование или же тарифы существенно возрастут.

На самом деле все обстоит иначе – при отсутствии спроса возникает вопрос в другом: как долго представители страховщика (их штатные сотрудники и агенты) смогут верить в подобную идею и продвигать ее в массы. Как показала практика – обычно «повальное увлечение» телематикой в страховой компании длится порядка 2-3 недель. А далее очень быстро находятся альтернативные источники сохранения клиентского портфеля.

Перед рынком «умного страхования» стоит еще ряд нерешенных задач. Во-первых, российские страховые компании сильно отличаются от своих американских и европейских аналогов. Поэтому зарубежные разработки так просто перенять не получится: все компоненты новых решений – в частности, программные и аппаратные средства – придется адаптировать к особенностям нашей страны.

Во-вторых, в России для внедрения подобных технологий пока нет законодательной базы. Сейчас ведется разработка государственных стандартов – работа, которая потребует усилий как со стороны властей, так и со стороны страховщиков. Кроме того, имеются существенные различия между страховыми рынками отдельных стран: это создаст дополнительные трудности при разработке глобальных стандартов в этой области.

Не так давно в СМИ обсуждалась идея оснащать транспортные средства системой «ЭРА-ГЛОНАСС» – аналогом европейской eCall – которая позволит службам быстрее реагировать на чрезвычайные ситуации. Но до реализации она так и не дошла.

Мысль была очень хорошая – решение «два в одном»: с одной стороны, посредством установления данной системы можно было бы отслеживать опасные маневры, ДТП и прочие правонарушения; с другой стороны, для безаварийных водителей существовала бы система скидок при заключении договоров страхования.

Но и при таком унифицированном подходе есть существенные минусы, о которых не стоит забывать. В этом случае на рынке фактически возникает монополия на телематику, что не может хорошо отразиться на здоровой экономической системе в стране.

Плюсы и минусы технологии

Подводя итог, попробуем обозначить основные достоинства и недостатки «умного страхования».

Плюсы:

Экономность. Несмотря на рост цен, водители (при наиболее благоприятном исходе) могут сократить стоимость полиса более чем в два раза, не говоря уже о дополнительных услугах и акциях. Кроме того, контролируя состояние своих авто, водители смогут вовремя выявить дефект или поломку, обеспечивая своевременный ремонт ТС. Компаниям же подобный механизм снижения цен в теории позволяет привлечь больше клиентов, а данные о стиле вождения помогут спрогнозировать убытки.

Безопасность. Разработанные системы поощрения вынуждают водителей осторожнее вести себя на дорогах, сокращая тем самым число потенциальных ДТП на 30%. Учитывая, что большинство устройств оснащено модулями GPS и GSM, снижается риск угона автомобиля.

Объективность. Доступные водителям данные о происшествиях не позволят страховщикам занижать размеры выплат и устранят лишние споры, что в принципе может снизить и уровень пробок на дорогах. Водители также не смогут обмануть систему, так как попытка отключить устройство автоматически лишает клиента скидки.

Минусы:

Телематика – не для всех. Лимит по пробегу и требования к езде не позволят получить скидку агрессивным водителям и тем, кто часто перемещается на своем автомобиле. Кроме того, как показывает практика, такие продукты достаточно строги даже к аккуратным водителям.

Например, один из пользователей подобной программы отмечает: на 200 километров допускаются лишь одно резкое ускорение и всего два резких торможения. Получается, что даже при безаварийной езде получить скидку по КАСКО с использованием систем «умного страхования» не так-то просто, а ее реальный размер в большинстве случаев оказывается намного ниже максимальной заявленной скидки.

Тотальная слежка. Одна из основных причин отказа от телематики состоит в том, что никто не знает, как страховщики будут использовать данные о стиле вождения своих клиентов.

Сложности внедрения телематики – как на уровне создания соответствующей законодательной базы, так и на уровне использования конкретных устройств и приложений. Хорошая инициатива оснащать все ТС системой «ЭРА-ГЛОНАСС» может превратиться в средство монопольного манипулирования рынком автострахования.

А в случае использования водителями альтернативных телематических систем, не аккредитованных страховыми компаниями, встает вопрос о том, как должна формироваться система скидок – особенно если страховая по тем или иным причинам не может или не хочет работать с конкретным производителем телематики.

Все это приводит к тому, что телематические устройства и «умное страхование» в целом не пользуются особой популярностью у водителей. Конечно, эта инициатива позволяет и быстро реагировать на сложные ситуации на дорогах, и поощрять аккуратное вождение, но в настоящее время она создает больше вопросов, чем ответов, а более жесткие условия предоставления скидок (по сравнению с Европой и США) попросту демотивируют автовладельцев – им оказывается проще оплатить полис КАСКО по полной стоимости и продолжать ездить так, как вздумается.

Проблемы телематики в России

Ptolemus Consulting Group сообщает, что используемые в рамках умного КАСКО параметры в большинстве своем считаются вторичными. Показатели начала старта, резкости торможения, пробега и даже скорости, как сообщает консалтинговая компания, являются вторичными. Однако это не последняя проблема телематики на рынке России.

Объективность оценивания

Каждый страховщик выставляет собственные критерии оценивания. Также не нужно забывать, что страховщики заинтересованы в том, чтобы как можно меньше водителей приобрели существенную скидку. По этой причине выставляются порой слишком жесткие критерии оценивания.

Чтобы продолжить рассмотрение проблем телематики, стоит ознакомиться с принципом ее действия. Ознакомиться можно с описанием, которое дает Роман Шафеев — руководитель проекта умного страхования.

Устанавливаемые в автомобиль устройства снабжены акселерометрами или гироскопами. Датчик, в свою очередь, подключается в автомобиле к разъему ОБД. Устройство принимает информацию с различных блоков автомобиля, которая позволяет оценивать скорость, работу силового агрегата и прочие показатели.

Резкие движения водителя анализируются по трем осям с учетом разгона, торможения, поворотов каждые 10 миллисекунд. Благодаря полученным данным прибор сравнивает все показатели с эталонными и регистрирует отклонения от нормы. Также сведения накладываются на карту дорожных знаков территории, что позволяет фиксировать, например, превышение скорости.

Строгие ограничения

Ошибочно полагать, что скидка будет предоставлена на условии того, что водитель не будет сильно превышать скорость. Прибор учтет любые отклонения, даже если автомобилист превысит скорость на 1 километр в час. Даже самые добропорядочные водители рискуют потерять баллы за примерную езду и понизить свой рейтинг спокойной езды.

Фиксируется не только слишком высокая скорость, но и слишком низкая. Если водитель будет передвигаться со скоростью, которая будет ниже скорости основного потока движения, он также понизит свои показатели. Дело в том, что любая скорость, которая отклоняется от среднестатистической на участке дороги, считается провоцирующей аварийные ситуации.

Плохое дорожное покрытие

Состояние российских дорог даже в крупных городах страны оставляет желать лучшего. Даже если водитель отличается спокойным стилем езды, из-за объективных факторов он рискует потерять рейтинг. Предположим, что на дороге серьезное повреждение при отсутствии прочих участников движения. Рационально было бы объехать препятствие или снизить скорость, чтобы не повредить автомобиль. Однако при выполнении этих действий датчик зафиксирует нарушение норм. А смена траектории вовсе может быть расценена в качестве потенциально опасного маневра.

Зимний период

В некоторых регионах России снег на дорогах убирают несвоевременно. Более того, не везде используются реагенты для уменьшения скольжения. Часто жители провинциальных городов вынуждены передвигаться в условиях гололедицы. По этой причине аккуратность водителя не будет играть большой роли.

Предположим, что автомобилист движется в черте города и должен остановиться перед перекрестком на скользкой дороге. Своевременное торможение, остановка у стоп-линии — несмотря на все это автомобилист понижает свой рейтинг. Дело в том, что из-за отсутствия сцепления автомобиль не останавливается, срабатывает система АBS. Фактически водитель применил экстренное торможение, что становится причиной для потери баллов.

Неточность данных

Устройства, применяемые по программе умного КАСКО, связаны с системами GРS и ГЛОНАСС. Однако отслеживание местоположения авто по спутникам может давать серьезные сбои из-за неточности координат. Порой собственники транспортных средств, не использовавшие автомобиль ночью, на утро обнаруживают, что их автомобиль проделал интересный маршрут.

По данным местоположения ТС могло побывать на крышах, тротуарах, частных территориях и прочих непривычных местах. Несмотря на то, что нарушение совершенно явно кроется в неточностях приборов, рейтинг будет испорчен.

Страховая телематика в автостраховании и медицине. Новые тренды и динамика развития

Страховая телематика в автостраховании и медицине. Новые тренды
Интеграция телематических технологий представляет собой последнюю революцию для автомобильной страховой отрасли. Телематика в целом относится к сбору информации, связанной с удаленными объектами, такими как транспортные средства, через телекоммуникационные сети.
Сегодня, по мнению компании Berg Insight, наступают хорошие времена для рынка страховой телематики. Внедрение телематической технологии в контексте автострахования обычно называют страхованием на основе использования (usage-based insurance

, UBI) или страховой телематикой.

Размер страховой премии определяется страховщиком на основе оценки вождения, которая рассчитывается с учетом таких факторов, как использование транспортного средства, местоположение, превышение скорости, торможение, прохождение поворотов, ночное вождение и отвлеченное вождение. На основании оценки вождения страховые компании предлагают скидку на страховое покрытие.

Таким образом, UBI предлагает страховщикам возможность адаптировать свои программы страхования, делая их гибкими и персонализированными. Этот подход влияет на прозрачность тарифов и услуг, а также обеспечивает упрощенное и динамичное взаимодействие с пользователем.

Согласно данным Ernst&Young, провайдеры телематики предполагают, что эффективное решение может снизить размер страховых выплат на 40%, сократить администрирование на 50% и существенно снизить затраты на приобретение и ценовую политику более эффективно. Телематика выгодна как для клиентов, которые могут напрямую снизить цену своей страховой премии, так и для страховщиков, которые могут улучшить свой выбор рисков, сделать обнаружение мошенничества более эффективным и повысить взаимодействие с клиентами. Это верно как для страхования автомобилей, так и для медицинского страхования.

Неоднозначность в отношении норм и законодательных условий действует как сдерживающий фактор для рынка страхования, основанного на использовании, поскольку страховщики, использующие телематику, должны планировать новый продукт для различных регионов той или иной страны.

Решения такого типа, как правило, позволяют автостраховщикам совершенствовать механизмы ценообразования на основе фактических данных о вождении, лучше контролировать урегулирование убытков и дифференцировать свои предложения с текущими и потенциальными страхователями.

Варианты страховой телематики, которые стали популярными в течение многих лет, включают модели определения тарифа автострахования на основе поведения, такие как Pay-As-You-Drive (PAYD), Pay-How-You-Drive (PHYD), Manage-How-You-Drive (MHYD) и Distance Based Insurance (DBI). Концепция Pay As You Live (PAYL) может стать переломным моментом в страховании здоровья.

Подобно решениям телематики в области автострахования, UBI в секторе медицинского страхования может принести выгоду клиентам не только за счет более низких страховых премий, но и страховщикам, которые могут предложить лучшие цены, и правительству, которое может снизить стоимость медицинского обслуживания.

Рынок страховой телематики имеет большое значение. В Евросоюзе было задействовано около 280 млн. автомобилей, в том числе более 240 млн. легковых авто. По оценкам, в Северной Америке использовалось 270 млн. транспортных средств, из которых легковые автомобили и легкие грузовики – 256 млн. авто.

Некоторые виды базового автомобильного страхования являются обязательными в большинстве развитых стран, и, кроме того, существует ряд подкатегорий страхования, которые обеспечивают покрытие для различных типов непредвиденных событий, связанных с автотранспортными средствами.

Рынок зарождающейся страховой телематики в настоящее время находится в фазе сильного роста, который, как ожидается, ускорится в ближайшие годы.

Может показаться очевидным, что рынок UBI начал свою восходящую тенденцию вместе с развитием Интернета вещей (IoT).

До настоящего времени Европа и Северная Америка представляют подавляющее большинство всех программ страховой телематики и активных полисов с международной точки зрения, а ведущие национальные рынки включают США, Италию и Великобританию.

По оценкам Berg Insight, общее количество страховых телематических полисов, действующих на европейском рынке, достигло 4,8 млн. в конце 2014 года. При росте совокупного годового роста в 42,4% число действующих полисов с телематикой в Европе оценивается в 2021 году в 28,1 млн. договоров. В Северной Америке общее число действующих страховых полисов телематики увеличится с 4,2 млн. полисов в конце 2014 года до 32,5 млн. полисов к 2021 году, что составляет совокупный ежегодный рост на 50,6%.

Динамика роста количества страховых полисов с использованием телематики, 2014-2019

Динамика роста количества страховых полисов с использованием телематики

Крупные игроки на рынке страховой телематики

Страховая телематическая цепочка создания стоимости охватывает несколько отраслей. Страховщики с заметным присутствием на рынке страховой телематики включают в себя Progressive, UnipolSai, State Farm, Allstate, Generali, Allianz и Insure The Box.

Страховые игроки могут самостоятельно разрабатывать телематические программы или полагаться на партнеров. Например, известные поставщики телематики, работающие в страховании, включают Octo Telematics и Cobra Automotive Technologies, а также Intelligent Mechatronic Systems, Baseline Telematics и Scope. Wunelli, Modus, MyDrive Solutions и DriveFactor также являются заметными игроками на рынке. Meta System, Xirgo и Danlaw являются лидерами среди поставщиков телематических технологий (TTP) по количеству используемых в мире устройств UBI.

Автопроизводители все активнее принимают участие в экосистеме. Примеры включают BMW, Fiat, Citroën, Renault-Nissan, General Motors и Ford. Кроме того, мобильные операторы, такие как Vodafone, Telefónica, Verizon и Sprint, начали предлагать страховые телематические решения, работая с партнерами по телематике.

В последние годы на рынке страховой телематики наблюдается значительная активность в сфере слияний и поглощений, в которой участвуют различные участники из разных частей экосистемы. Примечательные M&A-сделки включают приобретение Vodafone Cobra, приобретение Renova Group Octo Telematics, ANDIE (MS&AD), которая приобрела Insure the Box, и приобретение LexisNexis Wunelli.

Страховая телематика в автостраховании и медицине

Тренды развития рынка телематики

Ожидается, что будущий рост рынка телематики будет обусловлен рядом тенденций. Дифференцированные предложения в этой сфере прогнозируются для более широкого диапазона сегментов, и от страховщиков все чаще ожидается использование тарифов, основанных на использовании, а также страховой телематики, связанной с претензиями, урегулированием убытков и различных дополнительных услуг.

Более широкое использование страховщиками Интернета вещей означает, что они могут получать больше данных, относящихся к своим клиентам, и более тщательно их анализировать, таким образом выявляя их потребности и риски, а также сокращая частоту предъявления претензий и их серьезность. Технологии подключенного дома и носимые устройства набирают популярность во всем мире — прогнозируется, что к 2021 году во всем мире будет использоваться 29,5 млрд. устройств.

Ключевыми факторами, которые будут стимулировать развитие рынка телематики, являются распространение решений на базе смартфонов и тенденция в области подключенных автомобилей, которые прокладывают путь для массового использования.

Ожидаются также положительные сдвиги в области владения данными и их переносимости. Berg Insight предвидит будущий сценарий, в котором поддерживается «переносимость данных», что позволяет держателям страховых полисов передавать свои данные о качестве вождения и связанные с ними оценки риска новым поставщикам страховых услуг, аналогично кредитному рейтингу.

Сдвиг в сторону телематики в секторе страхования автомобилей был вызван ростом возможностей смартфонов, ростом числа подключенных автомобилей, а также ростом популярности приложений и телематических решений для смартфонов. Ожидается, что к 2021 году страхование на основе использования телематики будет использоваться примерно 36% автостраховщиков. Это говорит о том, что появятся новые возможности для иншуртех-стартапов, использующих разработку новых мобильных приложений.

Появится много новых возможностей для разработки нового программного обеспечения для создания приложений, которые привлекут клиентов Generation-X и Generation-Y, которые привыкли играть в игры в повседневной жизни.

Более широкое использование страховщиками приложений mHealth обусловлено высоким уровнем внедрения мобильных и беспроводных технологий и необходимостью определения состояния здоровья клиентов. Приложения мобильного здравоохранения позволяют упростить оценку профиля риска, сократить административные расходы и снизить расходы на здравоохранение. Эта тенденция также является многообещающей для новых игроков рынка, поскольку новые приложения будут выпущены известными страховыми компаниями и новичками на этом рынке.

Широкое использование приложений по анализу здоровья клиентов является одной из тенденций, характерных для сектора медицинского страхования. И здесь ключевыми факторами являются внедрение мобильных технологий и высокие расходы клиентов на здравоохранение. Приложения Adherence помогают клиентам получать более адекватные знания о своем лечении и регулярно следить за приемом лекарств. Они также выгодны для страховщиков, поскольку соблюдение планов лечения означает меньшее количество страховых случаев. Пока этот рынок не станет зрелым, существует множество возможностей для разработки новых приложений для привлечения и удержания большего количества клиентов. | Фориншурер

Действительно ли умное КАСКО выгодно?

Даже самые аккуратные и законопослушные автомобилисты не всегда получают выгоду от приобретения добровольной страховки в телематикой. При углубленном рассмотрении условий сделки обнаруживается, что страховщик не готов предоставить даже небольшой категории клиентов реальную выгоду.

Финансовая выгода для собственников транспортных средств при оформлении КАСКО с телематикой крайне неочевидна. В реальных условиях разница в стоимости обычного и умного полисов добровольного страхования минимальна. Причем покупка умного полиса у некоторых страховщиков обходится значительно дороже.

Представители страховых организаций на данный момент не активно предлагают страхователям оформить КАСКО с телематикой, так как этот продукт еще считается новым и не прошедшим полный процесс формирования. В цену таких полисов включается стоимость дополнительных рисков, которые может понести страховщик. На текущий момент страховые компании только собирают базовую статистику и обрабатывают данные для усовершенствования системы.

Телематика в страховании: преимущества для автовладельцев

Страховщики остаются в плюсе, но в чём выгода для водителей?

Полис КАСКО стоит довольно дорого и не всем по карману. А вот если автовладелец при оформлении добровольного страхования соглашается на телематику, компания делает ему неплохую скидку — до 30%. Правда, не сразу: обычно устанавливается “испытательный срок”. Его продолжительность — месяц, три месяца или год (в последнем случае скидка предоставляется уже на следующий год, т.е. на новый полис). В этот период нужно продемонстрировать, что с аккуратным вождением проблем нет, а поэтому вероятность ДТП или наступления другого страхового случая невысока. Если же постоянно случаются превышения скорости или нарушения ПДД — получить скидку не выйдет.

Некоторые страховщики ставят дополнительные условия: например, могут потребовать ограничивать ежемесячный пробег. За выполнение основных и дополнительных требований автовладельцу начисляются баллы. Если их набирается достаточно, то часть стоимости КАСКО возвращают.

Страховая телематика будет полезна для водителей с небольшим стажем, так как цена полиса для них особенно высока, а сэкономить можно существенно.

Запомнить

Умный полис страхования обойдется дешевле только профессиональным автомобилистам, которые отличаются аккуратным стилем езды.

Также стоит брать во внимание следующие особенности КАСКО с телематикой:

  • устанавливаемые в автомобиль устройства никак не повредят транспортного средства страхователя;
  • в подавляющем большинстве установку в транспортное средство датчика оплачивает страховая компания;
  • максимальный размер скидки за примерную езду составляет 55% от общей стоимости страхового продукта;
  • умное КАСКО не будет выгодно для водителей с агрессивным стилем езды.

Для приобретения полиса с телематикой собственник транспортного средства должен попытаться объективно оценить свои способности и возможности. В противном случае автомобилист рискует понести существенные убытки.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 4 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: