Автоподставы: как мошенники зарабатывают на вашем страхе и незнании ПДД

Что такое автоподстава

Отдельного закона, который бы чётко определял это понятие, сегодня нет. Поэтому автоподставы попадают под статью 159 УК РФ — мошенничество.

По сути, автоподстава представляет собой создание конфликтной ситуации на дороге или в любом другом месте, где могут передвигаться автомобили. Прибегая к обману и запугиванию, злоумышленники вынуждают жертву добровольно отдать им требуемую сумму денег. Усугубляет ситуацию стрессовое состояние жертвы, чем мошенники умело пользуются. В процесс могут быть вовлечены один или несколько автомобилей, пешеходы и случайные свидетели. Все они находятся в сговоре.

Примечательно, что доказать факт такого мошенничества сложно, так как водитель сам передаёт злоумышленникам деньги. Чаще всего при этом используются наличные.

Как заработать на машину

Автомобиль уже давно не роскошь. Поэтому и относиться к машине нужно соответственно – как к очередной покупке (если у вас ее еще нет). Правда, покупка эта может быть весьма дорогостоящей. Впрочем, если есть цель, стоит продумывать пути для ее достижения.

Определитесь с автомобилем “мечты”. Для начала пусть ваши мечты будут более-менее реальными. Если у вас большая семья и вы планируете путешествовать за город по бездорожью, стоит присмотреться к внедорожникам. Они, правда, и стоят дороже, но есть вариант приобрести подержанное авто или в кредит. Для спокойной езды по городу подойдет легковое авто. После того как вы определитесь с выбором, будет легче рассчитать необходимую сумму денег.

Задумайтесь о своем месячном доходе. Возможно, вы специалист высокого класса, но получаете заниженную зарплату. Есть смысл подыскать другую вакансию на рынке труда с более достойной оплатой. Составьте грамотное резюме и разошлите в престижные class=»aligncenter» width=»680″ height=»515″[/img]

Если вы выбрали способом заработка для себя бизнес, начните с малого. Для начала выберите, чем хотите заниматься, поищите возможные идеи в интернете, составьте бизнес-план. Не отчаивайтесь, если первый месяц работы в выбранном направлении не принес желаемую сумму.

Если у вас остается незагруженное время и есть желание его использовать качественно, поищите подработку, например, в интернете. Здесь всегда можно найти работу со свободным графиком. Специальное образование или опыт при этом не обязательны.

Не требует стартового капитала и сетевой маркетинг. Хоть он в последнее время и “набил оскомину” многим, этот вид деятельности продолжает привлекать в свои ряды поклонников. Возможно, именно у вас получится добиться успеха в этой отрасли.

Проанализируйте свои расходы. Возможно, есть смысл их сократить и начать экономить.

Заработанные деньги лучше всего переводить в банковские вклады. Так они и целее будут, и проценты станут прибывать.

Если вы не любитель долго откладывать и копить деньги, есть вариант воспользоваться автокредитом. Само собой, кредит – это переплата. Однако многим проще каждый месяц выделять некоторую сумму из бюджета, чем сразу “выложить” полную стоимость авто. Тем более, пока вы насобираете энную сумму денег, часть их в любом случае “поглотит” инфляция. При оформлении автокредита вы должны будете внести определенный стартовый взнос, после чего сразу же сможете забирать машину в пользование.

Подержанный автомобиль – лучше, чем никакого. Конечно, есть шанс получить машину в плохом состоянии, однако и цена на нее будет снижена существенно. Чтобы не попасть впросак при покупке подержанного автомобиля, желательно приобретать авто у знакомого человека или же в компании с опытным автолюбителем.

Помните, зарабатывать и откладывать деньги на конкретную цель всегда проще и быстрее, чем на абстрактную. Поэтому ставьте перед собой реальные цели и достигайте их, удачи!

Кто в зоне риска

Не существует определённой марки или категории транспортных средств, которые чаще остальных становятся жертвами автоподстав. Однако повышенное внимание злоумышленников привлекают:

Неопытные водители

Их легко вычислить, ведь первые два года за рулём автомобилист обязан ездить со специальной наклейкой на заднем стекле. Выезд на дорогу для таких водителей — зачастую уже стресс. Поэтому на этих людей проще надавить, запугав серьёзными последствиями произошедшего ДТП.

Лихачи

У таких водителей нередко накапливается большое количество штрафов или других проблем с ГИБДД, поэтому они не прочь урегулировать конфликтную ситуацию на месте.

Владельцы автомобилей с большим количеством мелких повреждений

Такой водитель вряд ли помнит их расположение наизусть. И ему непросто будет понять, появился ли очередной дефект в результате столкновения или он уже был.

Невнимательные водители

Мошенники также могут выбирать и тех водителей, которые отвлечены от дороги разговором по телефону или заняты гаджетами во время движения. Благодаря невнимательности их легко скомпрометировать.

Наёмные водители

Им выгоднее расплатиться на месте, чем терять время и фиксировать факт ДТП, ведь это может негативно сказаться на их работе и доверии руководства.

Важно понимать, что часто подставщики выбирают жертву по обстоятельствам, то есть — прямо здесь и сейчас.

Зачем страховать себя и как на этом заработать

Страхование жизни

Страхование жизни – финансовый продукт, который одновременно может обеспечить и страховую защиту имущественных интересов, и процесс накопления. Именно поэтому в начале 80-х примерно 80–85% работающих жителей РСФСР пользовались этой услугой. Столько же работающих граждан страхуют сейчас свою жизнь в Великобритании, Германии, Италии, США и Франции.

«По нашему прогнозу, к 2021 году сборы рынка по страхованию жизни в РФ достигнут 1 трлн руб.», – считает руководитель Управления массовых страховых продуктов СК «Сбербанк страхование жизни» Агата Селиванова. Тем не менее личное страхование у нас в стране развито не настолько сильно, как в США. «К примеру, известная певица латино-американского происхождения застраховала в штатах свою попу еще 15 лет назад. К нам обращался известный российский скульптор, чтобы застраховать свои руки на $1 млн. И мы не смогли разместить этот риск, так как отдельные части тела российские страховщики страховать еще не готовы», – отметил директор по корпоративному страхованию страхового брокера «Горизонт» Олег Ханин.

Тенденция роста страхования жизни в ближайшие годы сохранится. Пока нет факторов, которые могли бы этому помешать. К тому же наблюдается положительная динамика по страхованию жизни как самостоятельного вида страхования.

Денис Фролов, руководитель коммерческой практики ЮК BMS Law Firm

Линейка продуктов по страхованию жизни сегодня очень широкая. Она включает в себя накопительное страхование, инвестиционное страхование, страхование выезжающих за рубеж, страхование спортсменов, программы с рисковой составляющей и без, программы с дополнительными сервисами (телемедицина, чек-апы). При этом самые популярные виды личного страхования – кредитное и инвестиционное. Они показывают значительный рост по сравнению с прошлым годом и имеют достаточно большой потенциал увеличения.

Инвестиционное страхование

Инвестиционное страхование – лидер среди других видов личного страхования. Взносы по нему за I квартал 2021 года выросли до 66,5 млрд руб., то есть на 67% (по статистике Банка России). Инвестиционное страхование выполняет несколько различный функций – прежде всего инвестиционно-накопительную. Выбирая инвестиционное страхование, клиент страхует свою жизнь (по рискам смерти или дожития до окончания действия договора) и получает доход за счет инвестирования части внесенных денег в различные финансовые активы (например, акции и облигации). Если произойдет страховой случай, выгодоприобретатель получит 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Если страхового случая не будет, клиент по окончании срока действия договора может претендовать на гарантированную сумму выплаты (которая, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей), а также инвестиционный доход (если его инвестиции принесли доход).

Поскольку ставки по депозитам упали, многие рассматривают инвестиционное страхование как способ выгодно вложить деньги. «Клиент также получает страховую защиту на случай потери трудоспособности, что прибавляет привлекательности этому виду страхования», – отметила партнер аудиторско-консалтинговой группы «БДО Юникон» Лариса Ефремова. «Сегодня в РФ во вкладах хранится около 16 трлн руб. – это не менее 70% от сбережений граждан. В Европе доля депозитов составляет всего 29%. Поэтому большую часть премий на рынке страхования жизни обеспечивает инвестиционное страхование», – рассказывает Селиванова.

Работодателям выгодно инвестиционное страхование сотрудников, поскольку оно не является доходом и не облагается НДФЛ, при этом уменьшает налогооблагаемую базу компании при расчете налога на прибыль. «Основной капитал многих компаний – это сотрудники. В нынешней экономической ситуации работодатели с помощью инвестиционного страхования повышают привлекательность своих компаний для наиболее одаренных и эффективных профессионалов», – считает Ефремова.

Государство и финансовые организации активно продвигают на рынок инструменты инвестиционного страхования жизни. Государство предоставляет налоговые вычеты в сумме уплаченных страховых взносов, но не более 120 000 руб. в год.

Сергей Бакешин, сообщил старший юрист Maxima Legal

Кредитное страхование

Многие банки навязывают заемщикам-физлицам страхование жизни и здоровья как инструмент снижения риска невозврата кредита. В случае смерти или инвалидности заемщика остаток ссудной задолженности банку выплатит страховщик. Такие страховки условно называют кредитными. По данным ЦБ, страхование жизни заемщика в I квартале 2018 года продемонстрировало прирост взносов на 33,3% – до 10,2 млрд руб. «Как правило, заключение кредитного договора сопровождается страхованием жизни, что обеспечивает страховщикам постоянный поток клиентов», – отметил руководитель коммерческой практики ЮК BMS Law Firm Денис Фролов. «На сегодняшний день банковские каналы продаж занимают достаточно высокую долю, некоторые источники показывают более 90%. ЦБ ужесточил правила формирования резервов по кредитному портфелю, поэтому при выдаче кредита все банки предлагают приобрести страховку жизни», – рассказала Ефремова. «Если мы посмотрим на лидеров рынка по страхованию жизни, которые показывают серьезные темпы роста, то увидим, что все эти компании аффилированы с крупными российскими банками – Сбербанком, ВТБ, «Альфабанком», – сообщил Ханин. «Банки предлагают своим клиентам, участвующим в программах страхования жизни, повышенные ставки по вкладам. Учитывая общее снижение ставок (особенно валютных) и нестабильность финансового рынка, такие предложения оказываются наиболее выгодными», – заявил Бакешин.

На 54,3% (7,34 млрд руб.)

возросли страховые выплаты в страховании жизни (по данным Банка России). Эксперты связывают это с окончанием срока действия договоров, по которым наблюдался значительный рост взносов.

По словам руководителя компании URVISTA Алексея Петропольского, первая сфера, где страхование жизни стало набирать популярность, – это каршеринги и такси. «Появляются компании, которые покупают автомобили в лизинг и страхуют как сами машины, так и водителей. «Например, Uber, Yandex и Gett за последний год ввели обязательное страхование своих пассажиров от 2 млн руб. и выше, чтобы поднять рейтинг компании и как следствие – продажи. Взяв машину напрокат, вы также автоматически покупаете в одностороннем порядке страхование жизни, ответственности и всего подряд», – объяснил Петропольский.

Стоимость страхового полиса зависит от суммы кредита, пола и возраста заемщика, состояния его здоровья и отношения к спорту. Существуют программы с минимальным страховым покрытием, которые стоят до 1000 руб. Есть и очень дорогие программы, которые тарифицируются до 5–6% от страховой суммы. В среднем по банкам тариф составляет 3% от суммы кредита. При этом парашютисту страховка обойдется дороже, чем педагогу. «При заключении договора личного страхования страховщик может запросить у клиента сведения о состоянии его здоровья, об имеющихся и перенесенных заболеваниях, а также направить на медицинское обследование. Это делается для оценки страхового риска и подбора нужного тарифа», – сообщила Селиванова. Петропольский рассказал: когда страховая видит, что у заемщика постоянно происходят неприятности, то заносит его в базу всех страховых компаний. Если клиент еще захочет что-то застраховать, ему либо откажут, либо предложат такой завышенный тариф, что страховка станет невыгодной.

Судебная практика

По статистике Судебного департамента при ВС, в федеральные суды общей юрисдикции и мировые суды за 2021 год поступило 2457 дел о взыскании страхового возмещения по страхованию жизни и здоровья, из которых 2030 удовлетворено, 236 удовлетворено частично и по 196 делам отказано в удовлетворении. При этом 1252 исков содержат требования на сумму до 50 000 руб. и только 79 дел – на сумму более 1 млн руб. По удовлетворенным искам суд взыскал в общей сложности 139 млн руб., включая моральный вред.

Одни из самых распространенных споров в области личного страхования – о взыскании страхового возмещения. Так, гражданин заключил договор страхования от несчастных случаев, согласно которому к страховым рискам отнесено в том числе наступление инвалидности в результате несчастного случая. В период действия договора страхователю была установлена первая группа инвалидности, но страховое возмещение он не получил. Страховщик сослался на отсутствие страхового случая, так как инвалидность установлена в результате заболевания, а не несчастного случая. Суды трех инстанций встали на сторону страхователя. При этом ВС указал: и в заявлении, и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Сведений о программах, предусматривающих страхование лишь от болезни или от болезни в дополнение к несчастному случаю, не имеется. В итоге страхователь получил 1 млн руб. возмещения и 300 000 руб. компенсации морального вреда (№ 18-КГ17-27). В другом деле застрахованному была установлена вторая группа инвалидности по причине заболевания, но страхования отказала в выплате – якобы, наступивший страховой случай не относится к числу страховых. Суды трех инстанций, в том числе ВС, признали этот подход ошибочным и удовлетворили требования страхователя (№ 16-КГ14-33).

Также часто суды рассматривают дела о признании договоров страхования недействительными. В этом случае служители Фемиды оценивают добросовестность страхователя при заполнении анкеты на страхование жизни и здоровья. Если страхователь умолчал о своих заболеваниях, договор, как правило, признается недействительным. Например, заемщик не указала, что до заключения договора ей проводились операции и она проходила лечение. Узнав об этом, страховая обратилась в суд с иском о признании страхового договора недействительным. Кунцевский районный суд удовлетворил этот иск, Мосгорсуд с ним согласился (№ 33-6150/2018). Другой страхователь заявил, что никогда не страдал от заболеваний сердечно-сосудистой системы. Страховая представила доказательства хронической болезни клиента. В связи с этим она подала иск в суд с целью признать договор страхования недействительным, применить последствия недействительности сделки, получить судебные расходы. Бабушкинский районный суд города Москвы отказал в удовлетворении иска, однако Мосгорсуд отменил судебное постановление и принял новое, которым удовлетворил иск страховой (№ 33-1268/2018).

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Выявленный факт заболевания, о котором страхователь забыл сообщить страховщику при заключении договора, может служить причиной признания такого договора недействительным.

Александр Попелюк, партнер практики разрешения споров Lidings

Если страхователь честно предупредил об имеющихся у него заболеваниях и перенесенных операциях, суды занимают его сторону. Так, автокредитор в период действия договора страхования жизни попал в ДТП и получил телесные повреждения. Поскольку страховая отказалась выплачивать возмещение, клиент обратился в суд. Страховщик подал встречный иск, в котором просил признать заключенный договор недействительным. При его заключении заемщик указал, что не страдает какими-либо заболеваниями, не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности не подавал. При этом он приложил документы медицинского характера, в том числе справку, согласно которой он является инвалидом 2-й группы по общему заболеванию. Кузьминский районный суд отказал страхователю в иске и признал договор недействительным. Однако Мосгорсуд отметил: в случае недостаточности сообщенных страхователем обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховая могла сделать письменный запрос и все уточнить. Такого запроса не было, дополнительные сведения не истребовались, своим правом проверить состояние здоровья страховщик не воспользовался. Кроме того, временная нетрудоспособность возникла у истца вследствие полученных травм при ДТП и не состоит в причинно-следственной связи с установленной инвалидностью. Поэтому судебная коллегия отменила решение Кузьминского районного суда и вынесла новое, которым взыскала страховое возмещение, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф и расходы на оплату услуг представителя (№ 33-47972/2017).

В другом деле был заключен кредитный договор, во исполнение которого заемщик принял участие в Программе добровольного коллективного страхования. Спустя время он умер из-за рака верхней доли правого легкого. Наследник умершего обратился к правопреемнику страховщика за выплатой возмещения, но получил отказ: при заключении договора заемщик указал на отсутствие у него сердечно-сосудистых заболеваний. Тогда наследник подал иск о взыскании страхового возмещения в размере остатка кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, а также положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности, компенсации морального вреда и судебных расходов. Страховщик предъявил встречный иск о признании договора недействительным. Басманный районный суд г. Москвы постановил взыскать в пользу банка страховое возмещение, а в пользу наследницы – страховое возмещение, убытки, расходы по уплате госпошлины и юруслуг. В удовлетворении встречных требований суд отказал. Он сослался на то, что смерть застрахованного лица произошла вследствие заболевания, не соотносящегося и не состоящего в причинно-следственной связи с сердечно-сосудистыми заболеваниями. Мосгорсуд подтвердил правильность этого решения (№ 33-38962/2017).

Алина Михайлова

Как мошенники имитируют ДТП

Если в 90-е годы злоумышленники нередко вынуждали жертву совершить настоящее ДТП, то сегодня их методы стали менее жёсткими. В основном мошенники избегают настоящих повреждений.

Следы, очень похожие на царапины и потертости, можно оставить с помощью куска сухого мыла. В условиях плохого освещения (например, на закрытой парковке) и в состоянии стресса неопытный водитель вряд ли сможет их отличить от настоящих дефектов лакокрасочного покрытия.

Чтобы имитировать несильное столкновение, злоумышленники могут ударить о корпус машины жертвы достаточно тяжёлым, но при этом мягким предметом. Это может быть пластиковая бутылка с водой или картофель. Понять, что именно произошло, находясь в машине, достаточно трудно.

Важным этапом автоподставы является подготовка. Мошенники обычно выбирают плохо освещённые парковки, узкие проезды, безлюдные трассы.

Очень часто злоумышленникам помогают якобы случайные свидетели (подельники). Они могут не только подтвердить факт ДТП словами, но и предоставить фото или видео аварии. Такие записи могут быть сделаны заранее, но в стрессовой ситуации понять это непросто. Подельники могут также представляться юристами или сотрудниками правоохранительных органов и пугать жертву тяжестью последствий произошедшего.

Как устроено инвестиционное страхование жизни?

Как следует из названия, это комбинация страхования жизни и инвестирования.

Работает это так

. Страхователь, покупая полис ИСЖ, вносит за него платеж, или премию (единовременно или в несколько заходов — не важно). Эта сумма делится на три части.

Одна часть пойдет на выплату клиенту при наступлении страхового случая. Чтобы обеспечить выплату, страховая компания инвестирует часть полученной от клиента страховой премии исключительно в консервативные (низкодоходные) инструменты, так как стремится максимально обезопасить деньги клиента. Это обычная схема для любого страхового бизнеса.
Другую часть премии страховая компания тоже инвестирует, но в более рискованные активы. Это потенциально позволяет получить больший доход. Но и вероятность того, что внесенные средства будут потеряны, тоже высока.
Комиссия, эту часть «заберут» страховщик и банк-продавец.

Договор ИСЖ заключается на длительный срок: 3—30 лет. Типичными примерами являются полисы на три и на пять лет. Сам полис обычно продает банк. Но услуги: и страхования, и инвестирования — предоставляет страховая компания.

Какой доход можно получить

. Выплата при наступлении страхового случая по ИСЖ обычно составляет 100% от внесенной суммы — в случае смерти по любой причине. И 200% — в случае смерти от несчастного случая. Но доходом это называть как-то странно.

По данным Банка России, средняя доходность 48% ИСЖ, действие которых закончилось в период с января 2017-го по март 2019-го имели доходность ниже 1%. Доходность выше 5% дали только 12% ИСЖ. Средняя инвестиционная доходность, по договорам ИСЖ, завершенным в 2018 году, в среднем составила 2,4—3,3% годовых. Важно помнить, что, по условиям, доход от такого инвестирования делится между страховой компанией и застрахованным (в случае его смерти передается наследникам), клиенту обычно достаются 80—50% от дохода.

Дополнительный риск

. В отличие от депозита, размещенного в банке, участнику системы обязательного страхования вкладов в случае отзыва лицензии у страховой компании возврат инвестированных средств не гарантируется.

Альтернативный способ застраховать жизнь и инвестировать свободные средства

. Можно просто купить полис страхования жизни. В «Ингосстрахе» он обойдется в 1500 р. на 1 год (выплата при наступлении страхового случая — 150 000 р.). В «Сбербанке Страхование жизни» — от 900 р. на 1 год (выплата при наступлении страхового случая — 300 000 р.). А свободные средства — вложить в сбалансированный по риску и доходности инвестиционный портфель. Например, с помощью сервиса «Финансовый Автопилот».

Комиссия сервиса — 0,89% годовых (взимается равномерно от общей стоимости портфеля каждый месяц). Доход от инвестиций облагается налогом в 13%, но при наличии индивидуального инвестиционного счета можно получить один из двух типов налоговых льгот.

Дополнительный риск

. Получение инвестиционного дохода не гарантировано. Риск снижен за счет диверсификации.

Распространённые схемы автоподстав

Оставление места ДТП

Такие действия подпадают под статью 12.27 КоАП и влекут за собой наказание в виде штрафа до 30 000 ₽ или до 15 суток ареста, а также лишения права управления транспортным средством сроком от полутора до двух лет.

Конечно, просто взять и уехать с места аварии решится далеко не каждый водитель. А тот, кто решится, вряд ли станет жертвой мошенников. Но речь не о злостных нарушителях правил дорожного движения (ПДД), а скорее наоборот.

Схема 1

Спровоцировав мелкое ДТП (или сымитировав его), «пострадавший водитель» предлагает разойтись миром, поскольку повреждения незначительны или у него нет времени на оформление ДТП. Однако он просит обменяться телефонами на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Обрадовавшись, что негативных последствий удалось избежать, потенциальная жертва соглашается на предложенные условия и уезжает. Через некоторое время мошенник сообщает, что вернулся на место ДТП и собирается вызвать сотрудников ГИБДД. Следовательно, второй участник аварии рискует лишиться прав. Чтобы этого не произошло, необходимо перевести злоумышленнику некоторую сумму денег.

Схема 2

Мошенники могут поджидать жертву во время маневрирования в узком пространстве. Когда водитель проезжает мимо машины злоумышленников (на детали которой предварительно нанесены повреждения), случается удар (чаще всего в автомобиль бросают небольшой предмет). Остановившись, водитель, естественно, перекрывает проезжую часть. В это время появляется сообщник мошенников, которому срочно необходимо проехать (опаздывает на работу, в больницу, на службу). Виновник ДТП соглашается его пропустить, уезжая с места аварии. В машине сообщника (или в пострадавшем автомобиле) установлен видеорегистратор, который фиксирует момент, когда жертва покидает место ДТП. Затем повторяется схема с шантажом.

Авария на дороге

Чаще всего злоумышленники поджидают жертву при сложных манёврах — например, при взаимном перестроении или пересечении нерегулируемого перекрёстка.

Мошенник может дать сигнал о том, что уступает приоритет проезда жертве, но как только она начинает двигаться, вторая машина провоцирует ДТП. В такой ситуации — так же, как и в первом случае — распространена схема с подготовленными повреждениями и броском предметов. По правилам дорожного движения взмах рукой или моргание дальним светом не является причиной для перехода приоритета на дороге. Тем более что доказать факт такого сигнала будет сложно. От злоумышленника поступает предложение решить всё на месте, так как жертва является виновником аварии.

Звонок «эксперту»

После ДТП мошенники нередко предлагают расплатиться на месте. Если у жертвы появляются сомнения в правильности таких действий, подключаются подставные эксперты (подельники мошенника). Например, злоумышленник может позвонить якобы сотруднику страховой компании, который объяснит жертве, что случай не страховой. Или посоветует расплатиться на месте, так как зафиксированный случай ДТП существенно повысит стоимость страховки на следующий год (это действительно так, однако не стоит забывать, что именно для таких случаев вы и приобретаете полис).

Сравнить стоимость ОСАГО в разных компаниях

Злоумышленники могут звонить и якобы сотрудникам ГИБДД. Те, в свою очередь, ссылаются на высокую загруженность и сообщают, что смогут прибыть на место аварии не ранее чем через 5–7 часов. Конечно, терять столько времени не хочет никто, поэтому многие соглашаются договориться на месте.

Злоумышленники могут использовать подавители сигналов сотовой связи, из-за чего жертва не сможет самостоятельно дозвониться в ГИБДД.

4. «Наезд» на пешехода

Ещё не так давно встречались хорошо подготовленные мошенники, которые буквально бросались под колеса автомобиля. Сегодня такие случаи — редкость, но всё ещё существуют.

Злоумышленники поджидают водителей на парковках, а также на пешеходных переходах, где скорость движения минимальна (а значит, минимален и риск получить серьёзные увечья).

Однако закон в первую очередь защищает пешехода, поэтому, даже если есть сомнения в том, что наезд — случайность, многие водители предпочитают компенсировать ущерб на месте. Тем более что доказать умысел пешехода очень непросто.

Другая распространённая практика — это (якобы) наезд на пешехода, в результате которого повреждается его имущество. Например, он роняет дорогой телефон или коробку с какой-либо техникой (телевизором, ноутбуком). В этой ситуации мошенник требует компенсацию. Естественно, техника уже была повреждена заранее. Но доказать это проблематично.

Кража номерных знаков

Не так давно жертвами злоумышленников становились водители, чьи автомобили были зарегистрированы в отдалённых регионах. Для восстановления номеров приходилось ехать в родной город. Сегодня поставить на учёт автомобиль можно в любом городе (номера выдают с кодом того региона, в котором зарегистрирован владелец). Поэтому теперь воруют номера автомобилей с иностранным учётом.

Схема проста: злоумышленники снимают регистрационные знаки и прячут их поблизости. Водителю оставляют записку с требованием перевести деньги на определённый счёт. После поступления денег жертве сообщают, где спрятаны номера. Ситуация осложняется тем, что передвигаться на машине без номеров нельзя, так что водителю нужно оперативно вернуть регистрационные знаки.

Нестраховые доходы: на чем могут зарабатывать страховые компании помимо страхования?

Валерий Курганов,

генеральный директор страховой

Сегодня много говорится о том, что будущее страхового рынка – за новыми технологиями, новыми видами страхования. Безусловно, это так, однако не меньшие возможности для развития компаний могут предоставить новые источники доходов. Экосистема может быть построена не только вокруг банка, но и на базе страхования Выиграют от этого и страховщики, и его потребители.

В последние годы всё больше финансовых компаний задумываются о диверсификации бизнеса. Это стремление вызвано непростой рыночной конъюнктурой и усилением регуляторного контроля практически во всех сегментах. Представители тех секторов финансового рынка, которым диверсификация не возбраняется (для которых законом не прописана исключительность основного вида деятельности), демонстрируют самые разные идеи в этом направлении.

Разберём на примере страховых компаний. На чём ещё они могли бы зарабатывать, кроме продажи страховых продуктов? Пожалуй, первый вариант, который приходит в голову, связан с последними новостями в сфере пенсионного обеспечения. В ближайшее время возобновится обсуждение программы индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Как заявил недавно председатель Комитета Государственной Думы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков, внесения соответствующего законопроекта давно ожидают в Государственной Думе. Представители Министерства финансов, со своей стороны, подтвердили готовность ускорить подготовку документа. По всей вероятности, уже в ближайшем будущем каждый работающий россиянин начнёт формировать индивидуальный пенсионный капитал путём регулярных отчислений в размере от 1 до 6% своего дохода. Для того чтобы сделать этот процесс удобным для клиентов и предоставить им максимальную возможность выбора, было бы логично позволить страховым компаниям, наряду с негосударственными пенсионными фондами, выступать операторами системы ИПК.

Страховые компании имеют готовую инфраструктуру для обслуживания большого количества клиентов на долгосрочной основе. Ряд страховых продуктов предполагает заключение договоров на достаточно длительные периоды. Таким образом, у страховщиков накоплен необходимый опыт, и им легко будет адаптировать уже существующие внутренние процессы под нужды системы ИПК. На сегодняшний день клиенты страховых компаний – это достаточно консервативные люди, которые осознают важность защиты своей жизни и своего капитала. Формирование дополнительной финансовой «подушки безопасности» для жизни в старости не будет воспринято большинством клиентов страховых организаций как нечто из ряда вон выходящее.

В отличие от негосударственных пенсионных фондов, которые ограничены строгими рамками профильного законодательства, страховые компании могут предлагать клиентам различные поощрения в виде скидок на другие свои продукты, подарков и т.д. От всего этого разнообразия возможностей в конечном счёте выиграют сами клиенты, которые получат дополнительную материальную выгоду.

Помимо участия в системе ИПК, для страховых компаний потенциально существуют и другие возможности дополнительного заработка. Они заключаются в предоставлении сопутствующих услуг, необходимых клиентам. Некоторые из таких услуг даже можно назвать экзотическими, то есть пока непривычными именно для российского потребителя. Скажем, страховщики могут оказывать услуги по медицинскому обслуживанию и уходу. Подобные примеры известны, например, на американском рынке. Так, компания Aetna, специализирующаяся на медицинском страховании, в третьем квартале 2018 года продемонстрировала рост операционных доходов главным образом за счёт нестраховых доходов, а именно – доходов от оказания медицинского ухода.

Если не зацикливаться на данном примере американского рынка, то можно предположить, что страховые компании могут в целом стать неким агрегатором услуг для своих постоянных клиентов. Идея «маркетплейса» – это то, к чему сейчас органически приходят многие сегменты финансового рынка. Она продиктована требованиями времени и желаниями клиентов. Комиссионный доход – это та спасительная гавань, которую сегодня один за другим открывают для себя и банки, и другие финансовые институты. Потенциальный набор дополнительных услуг, которые может предлагать страховщик, зависит от основных направлений его деятельности. К примеру, компания, специализирующаяся на инвестиционном страховании жизни или накопительном страховании жизни, могла бы оказывать финансовые консультации за рамками продажи этих продуктов – помогать своим клиентам вести личный бюджет, диверсифицировать инвестиционный портфель и так далее. Компания, страхующая жизнь и здоровье, может предлагать своим клиентам услуги фитнеса или консультации врачей-диетологов (про телемедицину сейчас не говорим, поскольку она развивается в рамках привычных страховых продуктов). Страховщик, реализующий полисы моторных видов страхования, может оказывать, например, услуги по повышению квалификации водителей, которые, пройдя соответствующие курсы контраварийного вождения, получали бы за это дополнительные скидки на страховые продукты.

Конечно, речь не идёт о том, чтобы страховая компания осуществляла все эти виды деятельности самостоятельно, в данном случае она скорее будет выступать в роли провайдера, некоего «единого окна», где клиент сможет получить доступ к целому спектру интересующих его услуг, не тратя время на утомительные поиски нужного варианта.

Общество и бизнес только выиграют от подобной коллаборации. Дело лишь за тем, чтобы адаптировать действующее законодательство к веяниям времени, запустить процесс систематизации и, возможно, стандартизации подобных решений.

Как защититься от автоподстав

Жертвой автоподставщиков может стать даже очень опытный водитель. Однако есть несколько простых правил, которые помогут не потерять свои деньги:

Всегда приобретайте полис ОСАГО

Штраф за отсутствие страховки небольшой — до 800 ₽. Но если произойдёт ДТП или вы станете объектом мошеннических действий, последствия могут быть куда серьёзнее. Как минимум, это будет аргументом для злоумышленников. Важно понимать, что вы оплачиваете страховку именно для того, чтобы компания покрывала нанесённый по вашей вине ущерб. Если за все повреждения расплачиваться на месте, то смысл покупки полиса теряется.

Выбрать ОСАГО по самой выгодной стоимости

Если собираетесь разойтись миром — пишите расписку

В случае если вы с другим участником ДТП решите разойтись миром или договоритесь о компенсации на месте, возьмите (и напишите сами) расписку. В ней должны значиться данные обоих водителей и автомобилей, а также обязательно должна быть информация о том, что водители не имеют друг к другу претензий. Имея на руках такую расписку, вы можете смело покидать место ДТП. Бумага на руках позволит защитить свои интересы в суде.

Установите видеорегистратор

Имея видеозапись ДТП или возникшей конфликтной ситуации, намного проще защититься в суде. Например, если мошенник прыгнул на капот уже остановившегося автомобиля, на записи это будет видно. К тому же видео будет более серьёзным доказательством, чем слова очевидцев (нередко — подельников мошенников). Наличие регистратора также может и вовсе отпугнуть злоумышленников.

Самостоятельно звоните в ГИБДД или в страховую компанию

Только в этом случае вы будете точно знать, что общаетесь с представителями власти или со страховщиками. Отметим, что в телефонном разговоре инспектор не откажется от выезда, даже если время ожидания составляет несколько часов.

Если не получилось дозвониться с первого раза — пробуйте снова, немного отойдя от места аварии. Это не будет считаться оставлением места ДТП, так как вы быстро вернётесь, а машина и вовсе не будет двигаться.

Также нелишним будет оповестить о случившемся близкого человека. Он может также попробовать вызвать сотрудников ГИБДД, если не получается у вас.

Не стоит верить тому, что второй участник ДТП звонит в ГИБДД или страховую. Тем более — если его собеседник рекомендует расплатиться на месте. Также будьте внимательны, если после неудавшегося вызова вам перезванивает (якобы) сотрудник ГИБДД с мобильного или даже с городского номера. ДПС может связаться с вами, но только для уточнения места происшествия, после того как будет принята заявка по номеру 112.

Регулярно осматривайте свой автомобиль

Периодически проверяйте машину на предмет появления новых сколов, царапин и прочих дефектов. Это позволит точно понимать, появились эти повреждения в результате ДТП или вас пытаются обмануть.

При ДТП действуйте исключительно по схеме, предусмотренной ПДД

Остановитесь, включите аварийную сигнализацию. Затем выставите знак аварийной остановки (не менее чем в 15 метрах от машины в населённых пунктах и не менее чем в 30 метрах от машины за их пределами) и зафиксируйте место аварии на фото с разных точек. После следует решить со вторым участником ДТП, будете ли вы вызывать сотрудников ДПС или оформите европротокол.

Бриллиантовая рука

В погоне за легкой прибылью мошенники изобретают все больше схем получения денег со страховых компаний. Результат — аферистам удается получить до 20 процентов от общего числа страховых выплат. Но страховщики намерены с этим бороться.

Страховка для бедного студента

Студент одного из южнороссийских вузов решил заработать на страховой компании. Но быстрые деньги обернулись для предприимчивого страхователя почти полуторагодовым судебным разбирательством, и в итоге — его полным фиаско.

В феврале прошлого года Дмитрий Грицких (на тот момент студент юрфака одного из вузов) пришел в страховую компанию и попросил застраховать его от несчастного случая. Через полтора месяца он явился снова, но уже за причитающейся ему выплатой. Врачам он пожаловался на то, что упал на улице, вывихнул нижнюю челюсть и повредил два пальца. Сумма выплаты, по его подсчетам, должна была составить 45 тысяч рублей. Страховщик, как и положено в таких случаях, запросил медицинское подтверждение инцидента.

— Оказалось, что рентгеновские снимки молодой человек потерял, медицинская же справка, которую он представил, не соответствовала предъявляемым нами требованиям. Проще говоря, в ней не было ни даты происшествия, ни количества дней нетрудоспособности, — рассказывает директор дирекции по выплатам и правовым вопросам страховой компании Андрей Козлов. — К тому же в заявлении в страховую компанию молодой человек говорил, что упал на проезжей части, а в листе учета оказания медпомощи уже значилось, что он свалился с лестницы. Да и характер травм, о которых говорил страхователь, очень уж смахивал на повреждения, полученные в драке. А это, как известно, страховым случаем не считается.

На этом основании в выплате страховки Дмитрию было отказано. Но активного молодого человека это не остановило, и в поисках истины он обратился к мировому судье.

Во время судебного разбирательства страховая компания сделала запрос в районную поликлинику, чтобы ознакомиться с историей болезни Дмитрия Грицких. Но ее там не нашлось. Зато выяснилось, что в поликлинику, где студенту выдали справку о повреждениях, с подобным запросом обращались еще из четырех страховых компаний. Оказалось, что в каждой из них студент застраховался приблизительно в то же время, но на разные суммы — от пятисот тысяч до миллиона рублей. В результате простого подсчета получается, что вся эта страховая история должна была принести молодому человеку около 225 тысяч рублей!

Полмиллиона за жизнь

Уже на стадии судебного разбирательства страховщик настоял на проведении медэкспертизы, которая бы точно определила характер травмы. Вывод экспертов: сомнения вызывает не только характер травмы, но и сам факт ее получения. Помимо того что молодой человек потерял самое главное доказательство полученных травм — рентгеновские снимки, эксперты отметили и то, что с такими повреждениями пострадавший должен был как минимум три недели ходить с гипсовой повязкой. Но уже через две недели студент собственноручно написал заявление в офисе страховой компании, без труда владея всеми пальцами «больной» правой руки.

Рассмотрев материалы дела, суд решил отказать молодому человеку в удовлетворении иска. И тут же последовала апелляция. В процессе ее рассмотрения истец ходатайствовал провести теперь уже комиссионную экспертизу, а затем еще и вызвать на допрос эксперта. Оба этих пожелания были удовлетворены, но результат остался тем же — доказательств несчастного случая нет. Более того, на судебном заседании эксперт заявила, что травмы, описываемые истцом, вообще не могли быть получены при падении, на которое он ссылается. В итоге решение суда осталось без изменений и с мечтой о легких деньгах от страховщиков молодому человеку пришлось проститься. Более того, предприимчивому парню теперь придется возместить судебные издержки компании, а одних только заседаний было не меньше 15. Кстати, присутствующий на одном из них прокурор заметил, что в действиях Дмитрия Грицких просматриваются и нарушения Уголовного кодекса. Так что точка в этой истории еще не поставлена.

Сотрудники страховой компании отмечают, что страхование от несчастного случая у студентов становится все более востребованным. Хотя до недавнего времени этот вид страхования самым популярным был разве что у родителей, страхующих своих чад от переломов и вывихов. Настораживает страховщиков и то, что сумма, на которую претендуют молодые люди, не ограничивается малыми средствами. Как правило, им хочется быть застрахованными на полмиллиона.

Заработок на ДТП

И все же спекуляции на собственном здоровье пока скорее исключение, чем правило, а вот с мошенничеством в автостраховании сегодня сталкивается практически каждая компания. Страховщики обычно делят таких мошенников на два типа. Первый — это те, кто после наступления ДТП просто решил на нем дополнительно подзаработать: мол, раз уж случилось, так грех не воспользоваться. Такие любители быстрой выгоды лихо выдают повреждения автомобиля, полученные еще до дорожно-транспортного происшествия, за свежие и всячески стараются завысить сумму причиненного им ущерба.

Но есть и другой тип афер, когда мелкие аварии провоцируются нарочно, чтобы полностью восстановить автомобиль за счет страховщика. К примеру, врезался горе-автолюбитель в дерево, слегка помяв крыло, и, чтобы получить страховое вознаграждение, чуть позже подставил его же на дороге.

Еще одна категория мошенничества, с которой то и дело сталкиваются страховщики, но о которой по вполне понятным причинам предпочитают не распространяться, — уловки страховых агентов, грешащих поддельными полисами.

Так, в Советском ОВД Ростова было возбуждено уголовное дело по факту подделки документа, а именно страхового полиса. Липовый квиток был выдан «пострадавшему» уже после аварии. Чтобы не стать жертвой такого агента, страховщики советуют приобретать полис непосредственно в офисе компании или дилерском центре и обязательно проверять представляемый пакет документов. Ну а против самих предприимчивых страховых представителей в компаниях есть службы безопасности, которые следят за чистотой не только клиентов, но и собственных не чистых на руку сотрудников.

Авария понарошку

В страховых мошеннических схемах иногда оказываются замешанными и сотрудники правоохранительных органов. Страховые агенты вступают с ними в сговор и оформляют фиктивные, несуществующие ДТП, чтобы получить компенсацию.

Чтобы сократить число желающих воспользоваться аварией как средством заработать и количество участников таких афер, Всероссийский союз автостраховщиков создал единую базу по ДТП и всех страховых выплат по ним — «Спектр», зайти в которую может каждая компания. Так что постепенно растет не только количество схем, за счет которых страхователи пытаются заработать на рисках, но и мастерство страховщиков, в интересах которых научиться эти самые попытки пресекать. Сдаваться без боя они не намерены.