Что такое страховая премия ОСАГО, как её получить и что для этого необходимо

Юридическая консультация > Административное право > ДТП, ГИБДД, ПДД > Страховые споры > Что такое страховая премия ОСАГО, как её получить и что для этого необходимо

Всем автовладельцам известно, что обязательным требованием для эксплуатации транспортных средств является получение специального страхового полиса – ОСАГО. Данная услуга не предоставляется по решению государства – за его оформлением нужно обращаться в страховые компании.

Несмотря на это законом закреплены единые условия расчёта и возврата выплаты за страховку. Расскажем далее, что такое страховая премия ОСАГО, как она формируется, зачем её выплачивать и когда можно направить заявку на возврат уплаченных денежных средств.

Что такое страховая премия по договору ОСАГО

Получая обязательную страховку на авто (ОСАГО), приобретатель обязан оплатить её, внеся определённую сумму согласно договору страхования. Данные денежные средства после передачи компании, предоставляющей услугу, от хозяина страхуемого автотранспорта считаются т.н. страховой премией. По факту это просто оплата услуги, приобретённого полиса (согл. ФЗ № 286).
У неё есть ряд особенностей, которые необходимо знать любому автовладельцу:

• Это обязательный ежегодный платёж.
• Деньги вносятся всеми автовладельцами, страхующими свою ответственность.
• Средства будут находиться на счету страховой компании, если полис был использован в период страхования.
• Возврат уплаченных за страховку денег производится не полностью, а частично, и только если оформляется досрочное расторжение договора.

Такая форма взаимоотношений между клиентом и страховой компанией регламентирована в ст. 954 ГК.

Частые вопросы

Среди частых вопросов, которыми задаются автовладельцы выделяются следующие:

• Как считается ОСАГО на прицеп для легкового авто? Прицепы для ТС, принадлежащего физлицу, не страхуются, и могут применяться на дорогах без наличия полиса ОСАГО.
• Во сколько обойдется страховка на б/у авто? Возраст машины не учитывается при расчете стоимости.
• Что означает выражение «Стоимость рассчитана с учетом максимально допустимого размера страховой премии»? Законом установлена максимальная стоимость ОСАГО, которая не может быть выше следующих значений:

Трехкратной величины базового тарифа, который умножен на коэффициент преимущественного пользования ТС.

При наличии грубых нарушений условий договора – пятикратной величины базового тарифа, который умножен на соответствующий коэффициент.

Виды

Если страховая премия является оплатой услуги, то само страхование авто производится для разных целей. Есть несколько форма данного взноса:

• Постоянный – сумма выплаты не изменяется в течение всего срока действия ОСАГО.
• Раздельный – в один период страхователь платит фиксированную часть средств, а в оставшееся время размер выплаты может изменяться.

Фиксированную часть выплаты именуют «нетто-премией», а все гарантированные надбавки, предусмотренные в договоре – брутто-премией.

Деньги могут быть уплачены за разные сроки, закреплённые в договоре:

1. За текущий период (помесячно и т.п.).
2. За год.
3. За полный срок страхования (если он превышает 1 год).

Просрочка и другие особенности

Так как ОСАГО носит обязательный характер, то соответственно его необходимо ежегодно продлевать. Побеспокоиться о продолжении срока действия страховки необходимо заранее. В случае допущения просрочки, придется заново заключать страховой договор.

Кроме того, автовладельцу светит штрафы — в размере 500 рублей в случае просрочки, а за езду без полиса – 800 рублей (статья 12.37 КоАП РФ).

Следует отметить, что в настоящее время у автовладельцев есть отличная возможность существенно сократить время на приобретение автогражданки, оформив полис по интернету. Покупка электронной страховки позволяет избежать просрочки очередного платежа, а также существенно сэкономить время и силы.

Достаточно иметь выход в интернет, а также деньги на расчетном счете или в любой другой системе, позволяющей произвести платеж, не выходя из дома. Готовый полис приходит на электронную почту в формате «пдф». Затем его можно распечатать и спокойно возить с собой.

Не стоит забывать, что если в течение года водитель ни разу не стал виновником ДТП, то тогда при очередной покупке страховки ОСАГО, ему будет предоставлена скидка.

Расчет суммы

Рассчитывается данная сумма каждый страховщиком самостоятельно, а при калькуляции ориентируются на установленные тарифы. Они содержат несколько элементов.
Во-первых, базовые ставки, зафиксированные в Постановление Правительства РФ № 839-2005. Они являются общепринятыми, т.е. их размер обязателен для всех компаний, предоставляющих полисы.

Сами ставки различаются только в зависимости от категории и вида страхуемого имущества. Так, страхование мотоцикла обойдётся дешевле в сравнении с покупкой полиса на легковое авто. Ещё выше тариф для всех ТС, что принадлежат и эксплуатируются юрлицами, пользующимися службами такси.

Во-вторых, коэффициенты, отражающие шанс возникновения страхового случая при эксплуатации авто. Территориальные коэффициенты рассчитываются на основании статистических данных о числе ДТП в регионе за прошедший календарный год.

Больше всего на сумму премии влияет т.н. коэффициент «бонус-малус» (КБМ), дающий 50%-ю скидку для тех владельцев, застрахованные автомобили которых не попадали в ДТП и больше 9 лет. Это поощрительная мера для тех, кто соблюдает безопасную езду, была введена с 2021 года. Плюс, увеличивается премия уже до 100%, если застрахованный гражданин часто попадал в аварии.

Последние и самые сложно рассчитываемые параметры, влияющие на сумму премии – это место:

• Регистрации ТС.
• Эксплуатации автомобилей.

В крупных городах множитель равен 2. Это связано с повышенным риском попадания в ДТП. В небольших же населённых пунктах, где риски аварии менее высоки, он меньше. Следовательно, жителям небольших городов и сельхоз местности полис на авто обойдётся дешевле, а гражданам, проживающим в мегаполисах – дороже.

При расчёте стоимости полиса следует ориентироваться именно на вышеуказанные понятия. Однако базовая цена за страховку на 2021 год – 3 432 рублей за год. Но это без учёта поправочных коэффициентов, коих большое количество:

• Территориальный.
• Возраст и стаж самого автовладельца.
• Бонус-малус.
• Мощность двигателя авто.
• Сезонность.
• Срок действия полиса.
• Ограничения, налагаемые на хозяина ТС.

Именно на них умножается установленная базовая ставка. Коэффициенты могут расти или уменьшаться в зависимости от региона, но сама формула расчёта от этого не меняется.

Страховщики смотрят на количество аварий страхователей со следующей точки зрения:

• Если клиент участвовал в ДТП в последнее время, то риски возникновения страховой ситуации выше. Соответственно, стоимость полиса растёт.
• Лица же, отмеченные безаварийной ездой, поощряются скидкой. Так, за каждый год вождения без аварии даётся 5%-я скидка от стоимости полиса.

Возраст хозяина ТС и его водительский стаж тоже являются т.н. «факторами риска». Неопытные автовладельцы попадают в аварии чаще, чем опытные водители. Поэтому цена за полис повышается.

То же касается мощности двигателя – чем она выше, тем больше стоимость страховки. Так, если мотор насчитывает более 150 л.с., то ценник за полис будет выше базовой ставки. Хозяевам «слабых» авто (двигатель которых меньше 150 л.с.) предоставляют ТС 40%-ю скидку от суммы базовой ставки ОСАГО.

Скидка положена и тем, кто не использует автомобиль регулярно, поскольку риск ДТП в данном случае также снижается. Если застрахованное лицо пользуется ТС не постоянно, страховка может быть оформлена только на период использования авто (в месяцах).

В самом договоре страхования прописывается количество лиц, которые могут быть допущены к управлению транспортным средством. По факту же даже после подписания за руль могут сесть любые лица, вот только если в аварию попадут граждане, не указанные в полисе, в выплате будет отказано. Можно указать неограниченное количество водителей, вследствие чего цена за ОСАГО вырастет.

Важно! Лицам с ограниченными возможностями и детям предоставляется скидка на оплату ОСАГО в размере 50 % от величины страховой премии. Сами же региональные власти вправе расширят список льготников.

Как получить выплату (возврат)

Возврат производится при наступлении страховой ситуации, а именно при возникновении аварии и необходимости в восстановлении последствий ДТП. Размер выплаты может достигать до:

• 500 000 рублей – если нанесли ущерб жизни или здоровью страхователя.
• 400 000 рублей – при повреждении автомобиля.

Все страховые случаи перечислены в ФЗ № 40.

Также премию могут вернуть застрахованному лицу при наступлении следующих случаев:

1. Автомобиль, на который была оформлена страховка, продали. Раз у него новый владелец, то именно он должен оформить новую страховку. Прошлый полис свою силу утрачивает.
2. ТС получило в результате ДТП такой ущерб, который не позволяет восстановить авто. Сюда относят и иные причины, при которых проводится утилизации машины.
3. Страхователь умер.

Решив расторгнуть страховой договор, сделать это нужно на 2-й день после получения полиса и наступления указанных причин. В таком случае возврат средств будет частичным. С уплаченной ранее суммы 23% премии будет потрачено на прочие расходы, не касающиеся ОСАГО. Поэтому эту часть вернуть нельзя в любом случае.

Порядок возврата страховой премии таков:

1. В страховую подаётся заявление с документами.
2. В течение 10 дней оно рассматривается. При необходимости срок могут продлить до 1 месяца.
3. Компания выносит ответ и производит выплату (одним переводом).

Необходимые документы

В страховую, которая выдала полис, подаётся достаточно объёмный пакет свидетельств, а именно:

• Заявление от клиента компании.
• Его паспорт (с копией всех страниц удостоверения).
• Сам полис ОСАГО.
• ПТС.
• Водительские права.
• Справка из ГИБДД, подтверждающая участие в ДТП (её бланк закреплён в Приказе МВД № 185). Плюс извещение о ДТП, протокол и постановление из ГИБДД.
• Свидетельство о праве владения ТС.
• Чек, подтверждающий оплату штрафа.
• В случае отказа участников ДТП от аварии, подаётся определение.
• Если в аварию попал несовершеннолетний, потребуется письменное согласие органов опеки.

Все бумаги могут быть поданы доверенными лицами. Указываются и реквизиты, необходимые для возврата средств. Их вписывают отдельно, если они не были записаны в самой заявке.

В самом заявлении указываются следующие сведения:

• О компании-страховщике.
• О самом клиенте и страхуемом имуществе (в случае с ТС указывается № автотранспорта, год его выпуска и дату последнего пройденного техосмотра).
• Обо всех людях, которые по договору могут эксплуатировать застрахованное авто.
• О форме полученных повреждений, с подробным описанием всего ущерба (указываются согласно данным медэспертизы).
• Причины аварии (кто виноват, при каких обстоятельствах произошёл страховой случай и пр.).

К дополнительным свидетельствам, требуемым страховщиком, относят, например, квитанцию об оплате эвакуатора, экспертизы (если она была проведена, подают и документ с её результатами) и иных расходов, понесённых владельцем после ДТП.

Если не оплачен первый взнос

При невыплате первого взноса можно рассмотреть следующие варианты развития событий:

• Если страхователь не внёс требуемый взнос, то страховая компания вправе не выполнять свои обязательства перед клиентом. Такое может произойти, только если первая плата или вся страховая премия не выплачена клиентом к моменту прихода страхового случая. В редких случаях заключённый между страхователем и страховщиком договор может иметь поправку, которая запрещает страховой организации отказываться от своих обязательств. Однако даже в этом случае страховая компания начнёт защиту своего клиента после погашения всей задолженности.
• Если клиент отказывается выплачивать страховую премию добровольно, то законодательством Российской Федерации разрешается принудительно заставить страхователя выплатить необходимую сумму через суд. С подобным вариантом событий страховая компания может потребовать не только страховую премию в первоначальной форме, но также проценты за просрочку и деньги, которые были затрачены на клиента из-за неуплаты страховки.
• Страховой агент имеет право прекратить действие заключённого договора и потребовать возместить все средства.

Особые случаи

Ниже даны советы о том, как действовать в самых распространённых ситуациях, возникающих у тех, кто желает получить выплату:

Неуплата страховой премии

Хотя получение полиса ОСАГО является обязательным условием для эксплуатации автомобиля, а договор страхования может быть заключён с любой компанией любым гражданином, страховщик не вправе отказывать в оформлении соглашения. Например, если желающий имеет малолитражную машину, и сумма выплаты будет значительно ниже. Такие действия считаются незаконными, и отстоять свою правоту пострадавший может в Роспотребнадзоре или суде.

Если не оплачен первый взнос

При неоплате первого платежа следует оповестить страховщика о причинах такого нарушения. Если будет указана уважительная причина, может быть предоставлена отсрочка в выплате. В противном случае страховщик вправе расторгнуть договор.

Неуплата последующих взносов

Если просрочка допущена в последующих выплатах, то клиента могут обязать уже выплачивать не только указанную сумму за пропущенные периоды, то и проценты, накопившиеся в результате неоплаты. Сам автовладелец будет получать извещение о необходимости оплаты.

Подробно о коэффициентах

Максимальная премия устанавливается в случае, если страховщик использует самую высокую ставку в рамках установленного диапазона. Однако не только это влияет на конечную стоимость. Сумма зависит также от следующих факторов:

• Места регистрации.
• Стажа водителя.
• Возраста.
• Типа ТС.
• Периода, на который заключается договор.
• Класса безаварийной езды.

Коэффициенты устанавливаются законом и являются неизменными на всей территории страны. Чтобы узнать о том, во сколько обойдется страховая премия ОСАГО, с базовым тарифом перемножаются все коэффициенты. Рассмотрим каждый из них по отдельности.